从当前及未来一段时期形势看，农村金融服务的改革创新是必要也是可行的，但需要充分顾及农村金融服务的实际需求和现实条件，应有助于解决问题和化解风险。

依托互联网技术发展“ 三农” 金融， 已经成为不少巨头企业战略布局的关键所在。作为行业的龙头企业， 翼龙贷深耕农村， 用９ 年的时间， 蹚出了一条合规、可行之路。

财政支农资金、政策性贷款、商业银行贷款、农村合作信用贷款、农业抵押信用等均能够向任何符合条件的经济行为主体提供资金融通服务，对于农村中小微企业和农户而言，还远远不能满足需求。为了摆脱金融制约，国内不同地区已经逐步形成了特色鲜明的农村中小微企

农业金融运行顺畅的经济体都具有较为成熟的农村金融组织体系， 重视合作金融和政策性金融的主体地位和导向作用， 商业金融、民间金融以及农业保险之间形成良好的配合互补之势。

探讨“三农” 金融在国外发展中经济体的实践。

以美国、法国、日本、德国等为代表的发达国家， 金融体系较为成熟， 农业产业化、规模化经营特征明显， 农村居民收入较高， 征信体系较为完善。在这样的环境下， 一般性质的商业金融能够为农村、农业、农民提供较为规范化、流程化的金融服务， 这些商业

从“三农” 互联网金融发展的特质来看， “三农” 互联网金融发展过程中不可避免地存在一些问题， 这些问题分为两个方面。

以公益模式助力“三农”，在我国原有的农村金融实践框架里已有相关的案例。

众筹是我国互联网金融未来发展的一种重要模式。近几年，我国众筹发展非常快，但总体规模仍然偏小。根据盈灿咨询发布的研究报告，２０１５年全年，全国众筹行业共新增项目４９２４２个，成功筹资１１４.２４亿元，投资人次达７２３１.４９万人次。

随着“三农”领域互联网金融的持续发展，一些位于农业上下游的企业，依托其对农业产业链或供应链的掌控能力，开始切入“三农”互联网金融，形成了基于供应链／产业链的“三农”互联网金融模式。

迄今为止，互联网金融最成功的领域，除了网络销售金融产品（如余额宝）外，就是电子商务平台企业基于电子商务大数据的小额贷款。这包括蚂蚁金服（阿里小贷）、京东金融等。

“三农”互联网金融在发展过程中，根据“三农”金融的特色，发展出了一些比较具有特色的模。主要包括：基于线下风控的Ｐ２Ｐ借贷模式，基于电子商务大数据的模式，基于供应链／产业链的模式，众筹或类众筹模式，公益模式。

从整体上看，我国“三农”互联网金融的规模与体量都非常小。以Ｐ２Ｐ为例，在全国２０００家正在运营的Ｐ２Ｐ网贷平台中，专注于“三农”互联网金融的平台不到１０家。

继消费金融之后，三农金融成为新金融的下一个蓝海。自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，农村市场有着巨大的想象空间。从今天起，毕友金融探索系列专题，将聚