毕友一言：

倦续黄粱梦，闲倾碧玉杯。醒来还是旧情怀。爱看斜阳沈在碧山隈。浪软温柔海，灯明上下街。中原却被夜深埋。那更秋风秋雨逐人来。

金融探索之农村金融：“三农”金融的创新模式之电商大数据模式

基于电子商务大数据的模式

迄今为止，互联网金融最成功的领域，除了网络销售金融产品（如余额宝）外，就是电子商务平台企业基于电子商务大数据的小额贷款。这包括蚂蚁金服（阿里小贷）、京东金融等。

自２０１５年下半年以来，电子商务领先企业开始在“三农”领域发力。阿里巴巴启动“千县万村”计划，大力推广农村淘宝。在金融领域，除配合阿里巴巴集团的农村淘宝项目让支付宝下乡外（即支付宝“千县万亿”计划），还在浙江建德、桐庐等地建起了“支付宝县”，让农民可以在手机上方便地获取挂号、缴纳水电费等各种公共服务。２０１５年７月１日，阿里巴巴关联企业蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷发放第一笔面向农户的信用贷款。其后，蚂蚁金服发起设立的网商银行也为农村用户专门推出了互联网纯信用贷款———旺农贷，目前该服务已经覆盖了全国１７个省市区６５个县的近１０００个村庄。

旺农贷产品的一个特色是，与原有的电商小贷纯粹依托线上大数据不同，根据“三农”金融的特色，也使线下调查与线上大数据相结合②。从总体发展来看，目前旺农贷规模尚小，蚂蚁金服侧重点还是在支付方面。根据阿里官方消息，未来支付宝要在全国打造３００个支付宝县。另外，阿里还将根据其农村淘宝战略，由蚂蚁金服在３～５年内支持１０万名农村淘宝合伙人创业，投放１０亿元专项资金支持回乡大学生创业，其中２０１５年已有１５００多名农村淘宝合伙人获得授信，并已计划投放１亿元支持创业。从这些事实可以看出，阿里在“三农”互联网金融领域，还是依托其在电子商务领域的优势，并服务于其电子商务发展战略。

在阿里大举向“三农”互联网金融发力的同时，京东也开始了其“三农”互联网金融战略。２０１５年春天，京东集团公布了京东农村电商的“３Ｆ战略”，即工业品进农村战略、农村金融战略、生鲜电商战略。和阿里类似，京东的农村金融战略也是从电商开始的，主要包括建设县级服务中心，招募乡村推广员。２０１５年９月１８日，京东金融正式发布农村信贷品牌“京农贷”，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。“京农贷”不需要任何抵押即可申请，并提供惠农贷款专享低息，最快当天就可获得资金。２０１６年１月２０日，京东金融旗下的重庆小贷公司获批设立并即将开业。据中申网了解，重庆小贷公司将专注服务于“三农”领域，通过线上在全国范围内开展业务。

基于电子商务大数据的“三农”互联网金融模式，是在电商小贷异乎寻常的成功基础上，横向扩张发展过来的。我们预计，依托电子商务企业的强大资金实力、数据积累等资源，在未来会有一个快速增长的时期。但是，这种模式主要是服务于电子商务生态圈内部的成员，依赖于电子商务在农村的发展程度，尤其是在各个电子商务平台企业数据没有共享的情况下，依赖于单一的电子商务平台企业。因此，在发展过程中，这种模式也可能会遇到其他意想不到的问题。例如，原来基于电子商务大数据的“三农”产业链金融，在“三农”金融领域能够发挥多大的作用，仍有待于进一步观察。

来源：《中国“三农”互联网金融发展报告》