毕友一言：
朅来南海上，人死乱如麻。腥浪拍心碎，飙风吹鬓华。一山还一水，无国又无家。男子千年志，吾生未有涯。
金融探索之农村金融：我国“三农金融”发展现状
我国“三农”金融发展的基础条件
1、互联网的快速普及以及在生产生活中的广泛应用，是我国“三农”互联网金融发展的基础条件。截至２０１５年１２月，２０１５年中国共计新增网民３９５１万人。互联网普及率为５０.３％，较２0１４年底提升２.４个百分点。网络普及率已高于世界平均水平７个百分点。农村互联网也快速普及。截至２０１５年１２月，我国农村网民达到１.９５亿人，农村网络普及率超过３０％。阿里巴巴、京东、苏宁等电商平台在农村建立电商服务站，招募农村推广员服务于广大农村消费者。
2、互联网金融的快速发展，是我国“三农”互联网金融高速发展的重要实现条件。２０１５年７月，尼尔森基于对中国２０个城市超过１.７万个样本的调研，发布了《中国金融综合追踪研究报告》。该报告指出，互联网理财产品在大中城市的综合渗透率已高达４５％。
截至２０１５年１２月，购买过互联网理财产品的网民规模达到９０２６万人，相比２０１４年底增加１１７７万人，网络理财使用率为１３.１％，较２０１４年底增加了１.０个百分点。互联网活期理财用户规模为８５９４万人，相比２０１４年底，有所提升。
截至２０１５年１２月，我国使用网上支付的用户规模达到４.１６亿人，较２０１４年底增加１.１２亿人，增长率达到３６.８％。与２０１４年１２月相比，我国网民使用网上支付的比例从４６.９％提升至６０.５％。值得注意的是，２０１５年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到３.５８亿人，增长率为６４.５％，网民手机网上支付的使用比例由３９.０％提升至５７.７％。
截至２０１４年１２月，农村网民网上支付用户规模为６２７６万人，较２０１３年增长３８.１％。农村网民中网上支付使用率为３５.２％，高于２０１３年近１０个百分点，但使用率低于城镇水平１６.２个百分点。
互联网金融的创新业态Ｐ２Ｐ网络借贷，近几年更是保持了２００％～３００％的增长速度。相关研究报告指出，２０１５年全国Ｐ２Ｐ网贷成交额突破万亿元，达到１１８０５.６５亿元，同比增长２５８.６２％；历史累计成交额１６３１２.１５亿元。历史性的时间节点是２０１５年９月，该月中国Ｐ２Ｐ网贷行业成交额达１１５１.９２亿元，首次突破千亿元大关。网贷行业贷款余额达到４３９４.６１亿元，而２０１４年底总体贷款余额为１０３６亿元，增长幅度为３２４％。
网贷正常运营平台数量上升至２０２８家，相比２０１４年底增加了２８.７６％。网贷投资人同比增长１０倍，从百万（１１８万）量级向千万量级（１３５０万）迈进。
在Ｐ２Ｐ高速发展的同时，我国众筹也开始出现爆发式增长的势头。据不完全统计，截至２０１５年底，全国正常运营的众筹平台共有２８３个（不含测试上线平台），同比增长９９.３０％，是２０１３年正常运营平台数量的近１０倍。在筹集资金方面，截至２０１５年底，全国众筹行业累计成功筹资金额近１４０亿元，
其中，２０１３年及之前全国众筹行业仅成功筹资３.３５亿元，２０１４年众筹行业成功融资２１.５８亿元，而２０１５年，全国众筹行业共成功筹资１１４.２４亿元，首次全年突破百亿元，同比增长４２９.３８％。
互联网金融也得到资本的追捧。据统计，２０１５年，中国互联网金融市场发生的投融资案例共计４０２起，获得融资的企业数为３７０家，融资金额约为９４４亿元，其中３２家企业获得多轮融资，３１家获得两轮融资，１家获得三轮融资。
3、国家支持互联网的政策，是“三农”互联网金融发展的重要支撑条件。从国家政策层面来看，互联网金融得到党和国家的高度重视。政府工作报告连续三年提到“互联网金融”，２０１６年中央一号文件提到“互联网金融”在“三农”领域的重要意义与作用。国务院发布的《推进普惠金融发展规划（２０１６～２０２０年）》正式提出“促进互联网金融组织规范健康发展”“发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用”等。２０１５年７月，由中国人民银行等多部门联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔２０１５〕２２１号），成为我国第一个专门关于互联网金融的规范发展的指导性文件。
我国“三农”金融的总量估计
从整体上看，我国“三农”互联网金融的规模与体量都非常小。以Ｐ２Ｐ为例，在全国２０００家正在运营的Ｐ２Ｐ网贷平台中，专注于“三农”互联网金融的平台不到１０家，而且，这几家平台大部分都是２０１５年新上线的。在２０１５年之前，除了翼龙贷外，涉足农村互联网金融的互联网金融平台，主要是一些做众筹的平台，包括淘宝众筹以及其他一些公益性平台，如宜信开发的宜农贷。除此之外，互联网金融的其他平台也会涉及一些零星的“三农”业务。但是由于“三农”金融业务的特殊性，互联网金融平台介入“三农”业务的非常少。
从表可以看出，翼龙贷在全国“三农”互联网金融领域的业务金额很高，是“三农”互联网金融的绝对主力。这与其多年坚持“三农”定位有关。在２０１５年之前，除了翼龙贷外，没有其他互联网金融平台专注于“三农”领域。宜信集团在“三农”领域的互联网金融分为两块，一块是其在２００９年推出的公益性“三农”Ｐ２Ｐ平台——宜农贷，但是，这并非宜信的主要业务领域。从宜信业务量也可以看出这一点，根据官网资料，宜农贷平台建立６年以来，撮合借款金额超过１.３５亿元，这个金额还不到宜信总体业务额的１％。另一块是宜信的一般Ｐ２Ｐ业务在“三农”领域的延伸，估计其２０１５年的业务量约为２亿元。在２０１５年之前，“三农”领域的互联网金融平台非常少。
翼龙贷在“三农”互联网金融领域的市场地位，与其坚持服务“三农”的理念有关。据统计，在资产端，翼龙贷的客户中，用于蔬菜、水果、家禽、畜牧、水产等特色种植养殖业的涉农借款始终保持在９５％以上②。成立９年多以来，翼龙贷在全国６００多个县累计撮合１５０亿元的信用资金支持，受益农民超过２０万户。２０１５年，翼龙贷在“三农”互联网金融领域撮合的借款额首次突破１００亿元，成了“三农”互联网金融领域的排头兵。
从未来发展态势来看，随着淘宝、京东等电商巨头介入“三农”互联网金融领域，以及２０１５年新涌现的一大批“三农”互联网金融平台，未来“三农”互联网金融将有爆发式增长。
除Ｐ２Ｐ外，互联网金融切入“三农”领域还有一种值得关注的模式，即众筹模式。从２０１５年发展来看，农业众筹模式发展有喜有忧。农业众筹模式源于海外，在中国似乎有些水土不服。这主要是由于中国的特殊土地制度限制，以及整个社会诚信体系不完善。在２０１５年，中国较早的两家垂直型农业众筹平台——“大家种”与“尝鲜众筹”倒闭。而“耕地宝”也没有出现期望中的爆炸式增长。众筹网的农业板块在２０１４年一度关停，２０１５年又重新上线。
从总体规模来看，农业众筹最大的一块还是淘宝众筹。２０１５年，淘宝农业类众筹项目共成功募集了６９６８万元，占比为６.５１％。在淘宝众筹品类中排名第二。还有一个比较有价值的项目，“互联网＋信用‘三农’”众筹项目。２０１５年１０月，在中国人民银行广东分行的支持下，广东的一批互联网金融平台正式启动了“互联网＋信用‘三农’”众筹项目。但考虑到项目的参与平台包括Ｐ２Ｐ平台，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》的相关规定，未来这种模式的规模可能不会再持续扩大。
从增长率来看，“三农”互联网金融在近几年的增长率非常高。以翼龙贷为例，２０１３年，翼龙贷在“三农”领域撮合资金共计３亿元，２０１４年增长到２１亿元，到２０１５年超过１００亿元。如前所述，在２０１５年之前，“三农”互联网金融领域的平台企业非常少。如果以翼龙贷代表整个行业的话，那么，２０１３～２０１５年，这个行业增长了３３倍，大致相当于年均增长５７０％。这个增长率，远高于Ｐ２Ｐ行业的增长率（２０１３～２０１５年间增长了１２倍，年均增长约为３５０％）。
来源：《中国“三农”互联网金融发展报告》
