毕友一言：
想摘下所有的星星只为点亮你的眼眸；想偷走江河湖泊的灵韵凝聚在你的手心；想收集大海深蓝的浪漫氤氲在你的脸庞；想聆听所有的美好为你谱写成歌。
金融探索之2016传统金融互联网化盘点：商业银行互联网化的发展方向
商业银行的优势在于金融产品丰富及提供线下网点体验，而互联网金融的优势在于有丰富的大数据以及用户门户，商业银行和互联网金融的互融互通在现在及以后都是引领产业发展的趋势。未来，商业银行发展互联网金融的形式也是多样化的，依赖不断长信及制度、产品的完善，“商业银行+互联网”未来发展方向有五个方面，即平台化、公司化、生态化、联盟化及社交化。
未来发展方向一：平台化
1、商业银行实现互联网金融平台化发展的现状
大部分有实力的商业银行在发展互联网金融业务上开始着力朝着构建互联网金融平台的目标迈进，努力在一个平台上满足客户的多样化需求，例如工行的“e-ICBC”即是朝着综合化的互联网金融平台方向发展。但目前商业银行发展互联网金融平台同质化严重，即业务开展、业务范围、客户定位、产品设计较为同质化，创新不足、定位不清晰，即使构建了一个处于初级阶段的互联网金融平台，但客户群体的黏性不足，平台缺乏产品进入、交易、销售等信息的整合能力，缺乏共建、共有、共享的全方位服务能力。一方面商业银行发展互联网金融要细分市场，另一方面有面临内部各种资源无法统一整合的矛盾，因此无法统筹融合。
2、互联网金融平台化为商业银行提供的商业价值
“商业银行+互联网”的平台化，是以用户体验和市场需求为导向，以自身平台建设为依托，以移动技术、云技术、大数据技术等互联网技术为驱动，真正打造一个完整的用户需求平台，在这个平台上，金融业、互联网业、电子商务等行业之间的界限日益模糊，不同行业之间融合日益深入，从而打造一个互联网金融的蓝海。该平台有丰富的信息数据积累、可观的活跃用户市场、带有用户标签的深度需求产品，这些都是真正能给商业银行带来价值增值的核心竞争力。商业银行一方面利用该互联网金融平台开拓了用户需求边界和市场，另一方面通过统一化的平台提高工作效率、节约用户时间、提高用户体验，这本身也是互联网金融的深化。这对商业银行最直接的价值体现在以下几个方面。
商业银行一方面开拓了市场，获得用户及数据，另一方面深化了市场，提高了客户粘性，此类有价值的交易数据可以被商业银行二次开发分析，从而设计出新的产品或是针对具体的客户的具体产品，进一步给商业银行带来价值。商业银行通过扩大及深化用户市场，相比粗放式经营，可以获得更多的资金沉淀以及中间业务收入。此外，平台化有利于形成稳定的新客群开发渠道，并且可以获取属性差异的基础客户群体。借助共享共有的全方位服务平台化模式，商业银行能够有效实现客户共享及金融产品全覆盖，快速整合平台海量客户需求，实现与平台合作金融机构金融产品的有效匹配，避免商业银行线上线下的同质化竞争。
3、商业银行发展互联网金融平台化的思路
商业银行发展互联网金融平台化一般分为两个阶段：第一阶段为平台构建阶段，即针对商业银行互联网金融平台涉及的产品或业务重心局限在某个方面，无法满足用户多样化需求这一缺陷，借助移动技术、金融云及大数据分析等技术，在风险可控的前提下构建一个能给终端用户提供一揽子金融超市的解决方案，真正提供一站式财富管理业务的新体验；第二阶段为共享共有的全方位服务平台构建阶段。
商业银行通过构建共享共有的开放性互联网金融平台，首先要联合互联网技术公司、财富管理机构、公共交通服务商等其他机构，在支付结算上借助第三方支付机构的互联网技术及渠道优势，建立互联网存贷汇的网络，其次与互联网商城类公司建立C2C、B2C的业务合作，满足用户多样化的需求，再次在财富管理方面，与货币基金、信托公司、证券公司等财富管理机构开展合作，将平台延伸至互联网财富管理领域，丰富平台的金融属性，并且与水电煤等公共事业机构及铁路、飞机等公共交通服务商在延伸场景需求上合作，通过将传统的商业银行融资信贷业务融合到互联网金融平台上，从而形成一个完整的、开放性的互联网金融平台。
未来发展方向二：公司化
相比纯互联网金融公司，商业银行发展互联网金融在管理模式上存在一定的效率问题。首先体现在互联网从业人员激励上，商业银行从事互联网金融业务的人员往往处于传统商业银行管理报酬体制下，而纯互联网公司有股权激励等多种报酬激励形式，更能够充分调动整个企业互联网金融从业人员的主观能动性，在薪酬体制上更加市场化、透明化以及有针对性；其次体现在融资成本上，商业银行发展互联网金融的费用往往来自商业银行的预算，这些资源往往是有限的，且更加偏重于短期利益，而纯互联网金融公司则除了进行常规性融资外，还能直接进行战略性股权融资，这部分融资还本付息的压力，最初的驱动力即是做大市场规模，也相对没有短期内的收益转化压力；再次体现在机构管理上，商业银行传统上采取“总——分——支”的分级管理体系，同级横向部门、不同级别纵向部门之间存在公文流转机制，虽然在防范风险方面具有显著的作用，但是在确保执行力和提高决策效率方面，与公司化的互联网金融机构相比存在一定的差距。因此，商业银行发展互联网金融，需要解决以上管理效率的问题，如何将顶层设计、业务流程再造、组织机构调整等与便捷、快速、高效的互联网金融新业态融合，将是商业银行未来发展的一个方向所在，而“商业银行+互联网”公司化及时一种方式。
1、商业银行发展互联网金融公司化的现状
商业银行发展互联网金融目前大多统一在传统金融银行各大条线或部门之中，有些专门的电子银行部门牵头统筹，如建设银行；有些放在网络金融部，如广发银行；有些放在金融市场总部，如兴业银行。总体而言，此类部门或条线在发展互联网金融业务时，需要与零售银行条线、企业金融条线、金融市场条线、科技服务条线等多个部门进行业务交流和合作，才能统筹互联网金融业务的发展。在这种模式下，存在内部的沟通成本及客户竞争成本，如直销银行可能与传统零售银行网点在客户方面展开竞争，由于直销银行定位于在网络上直接对客，可以节省一部分的物理网点运营成本，直销银行的理财产品收益率或稍高于传统银行物理网点所售理财产品收益率，因此，会分流传统银行的理财客户，产生内部竞争。此外，某些商业银行已经尝试成立单独的子公司开展互联网金融业务，李然2015年11月，中信银行和互联网公司百度达成战略合作，规划共同出资设立子公司——百信银行，开中国商业银河业与互联网公司合作、独立分拆成立直销银行子公司的先河。但目前商业银行单独成立子公司来发展护理玩金融还不时普遍现象，子公司的定位也有一定的差异，未来的发展空间巨大。
2、互联网金融公司化为商业银行提供的商业价值
传统商业银行在金融领域经营积淀深厚，产品线布局广泛，涵盖零售、企业及在金融市场等几大战线，风险控制能力也较高，金融服务种类齐全，客户资源丰富，线下业务依托广泛的网点资源，能够在用户体验、渠道交流上给予用户最直接的感受。借助传统商业银行的资源与思路来发展互联网金融有一定的优势，因此，传统商业银行成立单独的互联网子公司来发展业务，一方面能有效调动传统商业银行的资源，又能借助子公司，统一集团内的护理玩金融业务，促进决策执行效率最大化。同时，成立的互联网金融业务子公司可以单独作为一个法人来运行，有利于打破传统架构的限制，利用以后经营业务的开展、股权激励机制的实施以及后续股权融资的开展。传统商业银行发展互联网金融的公司化能够在机制上与外部的纯互联网金融公司站在同一起跑线上，对以市场、用户及技术为核心的互联网金融也是一种机制上的呼应，确保整体业务的发展。
3、商业银行发展互联网金融公司化的思路
商业银行发展互联网金融公司化的方式在于在商业银行体系之外单独成立子公司，该子公司独立运作，在机构设置上采用扁平化管理方式，摆脱传统商业银行内部架构的限制，避免商业银行内部资源的竞争。
未来发展方向三：生态化
商业银行发展互联网金融的重点在于一方面提供丰富的金融产品，如在资产供应端为客户提供丰富的优质金融资产，另一方面在意提高客户获取段的效率，如降低获客成本、增加流量引入及客户粘性等。将传统商业银行的优势与不同场景化中的用户需求进行有效的关联及融合，才能实现互联网金融生态化。
生态化设计的核心是用户，金融产品围绕用户所处场景及其需求进行设计，客户的场景在哪里、需求在哪里，商业银行提供的金融产品就应该在哪里，也就是说，可以通过财富管理、融资、支付等一系列的金融产品满足用户衣食住行娱等多维的场景需求，形成“商业银行+互联网”金融生态化的模式。
1、商业银行发展互联网生态化的现状
商业银行在发展互联网金融生态化方面，处于初步阶段，涉及的场景多集中在电子商务、娱乐、公共事业缴费支付等方面，缺乏对多元化场景的整合，也很少采用大数据、云计算等技术来辨别用户需求种类。在生态化场景方面，互联网金融公司多走在前面，如京东白条从电子商务场景中发掘分期支付需求，切入P2P市场；京东金融推出“妈妈理财”，在一种亲子场景下，对接一款货币基金；滴滴打车则在交通出行的场景下，对接用户支付消费需求。但目前的互联网金融生态化多局限于某一类需求，未来发展的空间广阔。
2、互联网金融生态化为商业银行提供的商业价值
互联网金生态化可以给商业银行带来流量客户，通过营造不同生活场景以及设计具有针对性的金融产品，商业银行可以扩大客户群体、占领客户的需求流量。例如不同应用场景就是不同的客户流量入口，客户在不同场景中随时随地处于“连接”或“在线”状态，商业银行就能追踪到用户的偏好、行为以及路径，通过大数据处理以及云计算分析后，细分客户群体及需求，提供定制化的产品，满足客户的需求，实现金融服务的全覆盖，客户在整个生态化的环境中，对不同场景的金融属性产生依赖，从而增强商业银行用户粘性。比如，商业银行可以基于互联网游戏的场景，通过与互联网游戏平台合作，创立游戏货币基金功能，用户在游戏平台内投入的资金，可以获得比市场上平均水平高的收益率，该基金利息同时拥有支付游戏币的功能。再比如，在电影娱乐的场景下，商业银行互联网金融部门可以与内容提供方合作，通过创立基于电影相关权益的理财产品，进行跨界场景渗入。
3、商业银行发展互联网金融生态化的思路
将互联网金融延伸到衣食住行等多个生活场景，在车联网、物联网、养老健康、医疗健康、教育、生活支付、交通支付等场景中融入互联网金融概念，拓展移动互联网的获客渠道，将各生活场景的流量用户转化为商业银行的客户。不同于以往互联网金融面对单独的生活场景，在生态化的互联网金融业态中，整个生活场景是融会贯通的、跨界的，用户需求即是购物，但是购物这一场景背后也涵盖物流、支付、生产等多个场景，如何将此类场景串联并形成生态化的场景，是未来商业场景发展互联网金融的重点所在；再比如，在征信场景中，客户需要一笔融资，但是如何个性化定义风险及满足这些融资需求及难点，在生态化场景下，用户的衣食住行都是互联网中，基于大数据处理，可以分析和辨认出特定客户的需求，从而满足其融资需求。
未来发展方向四：联盟化
随着我国金融机构综合化趋势越来越明显，商业银行除了经营传统的存贷汇等业务之外，又经营非商业银行的金融业务，包括租赁、信托、保险、证券、基金、期货等业务，混业经营及金融产品的创新使得各项金融业务差异越来越小，同时互联网技术的不断发展，极大地减少了传统银行的资金融通成本、改变了收益对比状况及金融服务提供方式，迫使金融企业为了留住更多用户而增加服务品种、提高服务效率、提升用户体验。商业银行的综合金融联盟化将成为未来一大趋势。
1、商业银行发展互联网金融联盟化的现状
随着“银银平台”的声势逐渐增大，以广发银行为代表的一些商业银行也意识到同业合作具有广大的市场空间，纷纷开始发展同业业务。广发银行和招商银行签署合作框架协议，首次使用大额支付系统进行电子化签约开展同业存款业务，改变了传统同业业务签署合同烦琐、交易成本高昂和潜藏操作风险的缺点，以人民银行的大额支付系统为渠道进行电子化操作，既能提高效率，降低成本和控制风险，也满足监管机构对于同业业务专营的合规要求。
银行机构的综合金融联盟化已经在同业业务领域有所发展，但还需要继续加强。同时还需要有效利用网络信息技术，部分业务从传统金融向互联网业务迁移，关键在于占据人口、布局场景、整合产品、优化体验；与外部非银机构合作，围绕企业、个人、机构的金融需求，在理财、融资、支付和风险及信息管理四个方面，打造全方位金融生活一体化服务生态圈。
2、互联网金融联盟化为商业银行提供的商业价值
1）构建互联网金融销售平台，快速拓展业务。2）加强同业合作，打破交易壁垒，降低客户资金跨行流动的成本；3）积极寻求与其他非银行机构之间的合作，包括与移动运营商之间的合作，推广移动金融业务。
3、商业银行发展互联网金融联盟化的思路
1）顺应和推动“客户迁徙”成为商业银行市场拓展的重要助力。在银行业竞争渐趋激烈的情况下，依托互联网整合资源，挖掘存量客户的潜在金融服务需求成为商业银行拓展市场的重要手段。对于综合化金融集团而言，可以借助互联网渠道低成本高接触优势开展子公司之间的交叉销售，达到快速拓展新兴业务的目的。
2）充分借助平台经济的趋势打造商业银行金融生态圈。“平台为王”已成为当今经济社会发展的重要特征之一。通过构建开放平啊提吸引产业链不同环节的企业聚集，发挥各自优势，既有利于快速学习互联网企业经验，同时也将企业竞争转化为生态竞争，建立不同于传统金融企业的比较优势。打造开放的生态环境，与合作伙伴取长补短，合作共赢。专注于自己擅长的领域，充分发挥自身优势，引导生态环境发展。
3）依托互联网技术优势，积极探寻提升用户体验的新路径。用户体验恰是互联网技术的优势，传统金融机构适当的利用互联网技术，必然能够有效提高用户满意度。在多渠道整合的驱使下，发展互联网金融也是补完“缺失的一角”，构建完善的客户接触体系的重要一环。
未来发展方向五：社交化
作为用户间交易的金融工具，不仅要具有可交易的金融功能，同时更加强调买卖双方在交易过程中互相交流沟通的必要性。金融社交化与传统金融服务的最大区别是应用场景的生活化和社交化，将金融产品和服务融入人们的日常生活，并且建立和提升人与人之间的社交联系。
1、商业银行发展互联网金融社交化的现状
传统金融机构正在积极探索在金融社交化领域的创新。平安集团将其互联网金融战略立足于金融社交化，倡导将金融服务嵌入衣食住行玩的生活场景。推出了壹钱包服务，在支付平台上增加社交元素。工商银行推出了移动金融信息服务平台“融e联”，定位于移动金融服务和财富顾问，“融e联”与“融e行”、“融e购”形成协同效应，构建工行移动互联网生态圈。此外，很多银行机构借助微信平台推出了金融社交化服务。
目前，银行机构的金融社交化产品与互联网公司的金融社交化产品存在一定差距，银行系社交金融产品提供的大多是银行与客户之间的服务，客户与客户之间交互不足，社交与金融结合得有些生硬，银行的产品仍然还是银行的产品，没有将银行的服务理念、产品的精髓渗透到客户中去。
2、互联网金社交化为商业银行提供的商业价值
1）客户晒单，可以提升金融产品在客户端的转化率和用户体验；2）提供金融社交化服务，构建金融社交圈，为客户提供自我展示和学习的平台；3）帮助商业银行洞察客户需求；4）帮助商业银行实现社交营销。
3、商业银行发展互联网金融社交化的思路
1）关注客户人性化需求。商业银行要做好社交金融，要满足的客户的人性化需求包括生活需求，如结婚、买房等，这些需求背后隐含着支付、结算、信用等金融服务需求。
2）创新融入客户生活。要让金融融入客户的生活场景，对现有的支付、转账、收款方式进行创新，使金融产品和服务融入客户日常生活化中，增强客户黏性，提高用户体验，从一个传统的服务银行变成一个互联网化的银行。
3）线上线下联动的全方位社交化。互联网仍然代替不了人们对于线下面对面社交的需求，因此商业银行在建立完整的线上金融社交网络的同时，也要注意线下网点的布局，注重社区银行、支行网点的用户体验和社交化功能拓展，形成线上线下全方位互动，构成闭环金融社交化平台。
4）积极布局大数据。商业银行与互联网公司相比，对客户的社交数据掌握的较少，因此，发展金融社交化，商业银行可逐渐沉淀大量蕴含客户信息、偏好、消费和行为习惯的社交数据，将这些社交数据与金融数据整合，充分地进行客户、市场及运营洞察，把握未来互联网金融的发展方向。
综上所述，商业银行在互联网金融时代已经开始大胆尝试金融社交化，把握移动互联网时代的金融社交化趋势，深入洞察客户的社交需求，只有主动迎接挑战，才能在未来互联网金融中占据一席之地。
文章来源：《中国互联网金融发展报告（2016）》
