毕友一言：
万里长征，辞却了五朝宫阙，暂驻足衡山湘水，又成离别。绝徼移栽桢干质，九州遍洒黎元血。尽笳吹弦诵在山城，情弥切。
金融探索之2016传统金融互联网化盘点：银行业的互联网化之网络/直销/手机银行
网络银行
网络银行是在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行（这里的网络指互联网），其涉及的远不止业务模式的演变，同时也标志着传统金融机构的互联网化。网络银行可以划分为网络支行和纯网络银行两种模式。网络支行是商业银行为了拓展业务，在传统银行的基础上建立起来的机构。网络支行充当对物理实体网点的补充，仍然是传统银行的一部分。另一类是完全与传统机构分离，仅仅以互联网作为交易媒介的银行机构，称为纯网络银行。
早期的网络支行，主要集中于资讯查询类与转账支付类业务，如信息发布、账户信息查询、网上转账、网上支付等等。随着互联网技术、身份认证技术、网络通信安全技术的发展，网络银行业务广度拓宽，部分银行甚至已涉足住房抵押贷款、网上小额质押贷款等授信业务。网络支行是给客户提供网络服务的实体银行，被认为是比直销银行更有效的拓展客户群的途径。现阶段，我国的商业银行几乎普遍已设立了各自的网上银行。传统银行业务支撑网络支行业务的快速展开，网络支行业务拉动传统银行业务的持续发展。
纯网络银行，也称互联网银行，依靠网络、通信、云计算和大数据等技术，将传统银行服务完全搬到互联网上，而不需要设置物理网点。
网络银行的市场格局：
（1）网络银行的业务受到冲击
支付平台分流手续费，中间业务受到冲击。第三方支付公司在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，同时分流了网络支行的支付结算、银行卡、代理业务等手续费收入。如表2-1所示，银行损失的手续费收入与互联网公司支付的交易佣金相抵，还平均损失了0.1%~-0.6%的手续费。
支付平台、网贷平台、理财平台、综合平台分流存款，存款业务受到冲击。第三方支付公司造成商业银行活期储蓄的转换、流动与流失；网络贷款由于监管真空和借款人低资信，收益率很高，对银行客户有一定吸引力，分流定期存款；第三方理财销售平台申赎费率低、流程简化，吸引了部分注重投资回报、风险偏好稍高的银行存款及理财客户；融合多功能金融创新产品的综合平台通过集成理财和支付服务，提供收益率高的货币基金和即存即取服务，实现对部分有网络购物习惯的年轻客户的分流。
（2）网络银行的竞争优势与格局
通道业务。相较互联网支付企业，银行在零售客户、小额转账、费用代扣代缴等通道业务上均不具备优势，而在大额支付、企业支付等业务上优势仍存。面对第三方支付企业的挑战，银行主要采取了以下措施进行应对：一方面，不断加强对信息技术的投入，发展网络银行，扩展线上服务范围，满足客户需求、稳定现有客户；另一方面，寻求与电商平台及第三方支付企业的合作，扩大自身在支付结算上的覆盖领域，收取一定比例的交易佣金，获得享受网络经济发展的溢出效应。
融资业务。P2P的个人贷款业务与银行个人消费及经营性贷款面向了不同类型的客户群体，银行贷款利率较低，适合资信较好、有中长期消费与投资需求的个人客户，而P2P贷款在金额、期限和审批程序上较为灵活，适合资信一般、缺乏担保、有短期资金周转需求的个人客户。虽然当前银行与网贷平台尚未形成直接竞争态势，但随着金融脱媒逐渐发展和利率市场化不断推进，银行势必将向收益更高的小贷领域倾斜。
投资业务。当前第三方基金、保险销售等理财平台相较于网络银行渠道存在一定优势。以基金销售为例，第三方平台在线申赎基金认购门槛低、申购费率低、赎回到账时间短，且在产品多样性、交易便捷性等方面均远优于银行渠道。从短期来看，银行的客户基础庞大，且客户消费习惯路径具有依赖性，银行的优势仍存。但长期来看，网络理财平台的众多优势将对银行代销业务形成冲击。竞争方面，银行已采取降低代销费率、自建综合理财网销平台等措施应对网络平台带来的冲击。合作方面，银行采取了加强与网络理财销售平台的支付合作、增加自有理财产品入平台比例等措施。
直销银行
直销银行是一种新型的银行运作模式，诞生于20世纪90年代末的北美及欧洲等发达国家，是网络支行模式的延伸、重组和突破。直销银行服务的客户以个人客户为主，具有机构少、人员精、成本低等特点，主要依赖互联网和共享其他银行的金融服务自助终端来提供金融服务，实现业务中心与客户终端的业务往来。直销银行可能存在物理柜台作为支持，如管理办公室或ATM机，但一定没有分支机构。直销银行的盈利大部分来源于存贷利差，因此规模大小决定了它的利润。
我国的直销银行发展尚处于起步阶段。传统实体银行创立直销银行的动力在于四个方面：第一，创立独立于传统机构的直销银行，有助于完成由发展缓慢的传统内部结构向更具有创新特征的新型内部机构的转化；第二，与网络支行模式相比，直销银行模式给了自身更多自由发展的空间；第三，实行臭鼬管理法(SkunkWorks)，构建具有创新思维的小团队，激励员工个人的主动性；第四，直销银行实现了传统实体银行的跨区域经营，把业务范围拓展到全国。
直销银行的系统构成主要由CA认证模块、管理信息模块、客户平台、安全认证模块、网银交易模块、业务处理主机系统，及BtoB、BtoC、CtoC支付平台、Internet公共资源等组成。
直销银行具有以下发展模式：
全方位发展模式。以全方位发展为理念的网络银行，认为随着科技的发展和网络的进一步完善，物理网点的缺乏不会局限了直销银行的发展。以对传统银行的替代效应为出发点，此类直销银行提供传统银行所提供的一切金融
服务，此外，这些直销银行还致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要，从而吸引更多个人客户和中小企业。比如，民生银行的直销银行提供存款、汇款、信用卡还款、理财等多种银行服务，基本涵盖了物理网点的基本业务。
特色化发展模式。相比全面发展模式，持有这种观点的直销银行数量更多一些。他们认为，相比传统银行，直销银行具有局限性，无法提供传统银行所能提供的部分服务，例如，因为中国人民银行对Ⅱ、Ⅲ类银行账户支付的限制，直销银行的服务范围较小。另外，因为缺乏分支机构，直销银行无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱；直销银行也不适合销售过于复杂的金融产品。因此，若想在竞争中获得生存，直销银行必须提供特色化的服务。比如兴业银行的直销银行平台，只专注于销售银行理财产品和基金产品，并不提供其他银行服务，以“小而精”作为平台发展战略。
实现与母银行的差异化发展。直销银行虽然是拥有独立法人资格的机构，但在品牌上依附于母银行，容易在经营模式、客户资源、产品种类和服务渠道上与母银行重叠。然而，直销银行应该建立起自己独特的品牌和文化，实现自己独特的发展模式。如FirstDirect和INGDirect在组织文化上强调“非银行”化，组织结构上趋同于互联网企业，发展模式上为覆盖客户全生命周期的直销式银行服务。
手机银行
手机银行也称为移动银行、移动金融服务，指利用手机、掌上电脑（PersonalDigitalAssistant，PDA）和其他移动设备等实现客户与金融机构的对接，是通过信息通信技术获取各种金融服务的新型金融模式。与传统的银行服务相比，手机银行把通信领域的技术优势和银行金融服务功能结合起来，极大地降低了成本，包括银行网点构建的成本、维持传递渠道的成本以及用户获取金融服务的时间和空间成本。对客户而言，利用手机随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性的问题。手机银行本身具有商业可持续性，其收入主要包括三个部分：手续费（包括办理汇款、转账等业务的手续费）、部分手机银行收取的基础服务费以及向移动运营商收取的流量费。
国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。
在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。
文章来源：BR互联网金融研究院、网络等，小毕综合整理。
