毕友一言：

河流之所以能够到达目的地，是因为它懂得怎样避开障碍。

金融探索之社区金融：社区金融典型案例之银行篇

2013年堪称我国社区金融发展元年，多家商业银行突破上门摆摊、延时服务等传统做法，开始设立大量的社区支行(金融便利店)，试图撬动社区金融这片新蓝海。而2014年，一些金融机构和非金融机构更是争先恐后，纷纷在社区金融上大显身手，各种手段，五花八门，煞是热闹。其中一些新的服务载体和服务项目拓宽了渠道，融入了场景，便利了客户，缩短了“最后一公里”。本文以马来西亚RHB银行、招商银行、民生银行为例整理了商业银行的社区金融模式。

马来西亚RHB银行的新品牌“Easy Bank”

RHB（Rashid Hussein Bank，拉希德侯赛因银行）是马来西亚本土的三大银行之一。2009年，该集团创建了一家新的银行，为马来西亚的大众市场客户（月收入300至600美元）提供服务。当时，大众市场家庭在马来西亚总人口中占比高达70%，但仅占银行存款总额的16%。由于很难从这一客户群中盈利，因此许多银行采取措施（比如规定最低余额）来避免服务于这一客户群。

针对这一未能得到满足的市场需求，RHB创立了新品牌Easy Bank， 服务于那些不满最低余额过高、申请表格和产品过于复杂的客户。

“EasyBank这么做，其实是避开了本地的外资银行和其他强势本土银行，专门进入一个银行不太重视的长尾客群。这一块客群家庭占比在马来西亚是70%，存款到16%，他们有很多金融需求没有被满足，有很大的上升空间。”

Easy Bank的分支机构拥有开放敞亮的布局，令人感到轻松随意，而且主要分布在超市、火车站、邮局等人流较多的地点。他们的店面是跟社区银行有很大的类似性，面积在30-50平米之间，是比较矮的柜台，希望客户走进来能感受到人性化服务。

打开Easy Bank的主页，可以用五颜六色来形容。更令人惊讶的是，它的主页极其简约，简约到只有一张网页，这张网页上只有五个产品项的FLASH按键。每个按键上都标注“10分钟完成”。

Easy Bank仅提供五种产品，即贷款、信用卡、保险、借记卡、储蓄。如同快餐店里的菜单一样，每种产品的价格和特点在分支机构中都有清晰的展示。贷款的利率计算简单明了，贷款条款和分期付款十分灵活，而且对账户最低余额的要求也比较低。

此外，账户的申请和审批流程也很简单。借助生物识别及无纸化技术，Easy Bank的申请者在10分钟之内就可以新开一个账户。账户开设成本仅为一般银行分支机构的七分之一，而账户运营成本仅为一般银行分支机构的四分之一。此外，Easy Bank分支机构的成立速度可以达到一般银行分支机构的6倍，其发放贷款的效率是一般银行分支机构的8倍。在开始运营的最初两年中，RHB设立了250家Easy分行，其贷款产品的市场份额也从9%提高到20%。RHB目前的总资产高达600亿美元。

招商银行的咖啡银行

2015年3月，招商银行联合“咖啡陪你”(Caffebene)创新合作正式启动。一直在零售银行业务上不断创新的招商银行，与韩国第一咖啡连锁品牌――“咖啡陪你”开展了深层合作，又一次刷新金融服务体验。

招商银行不仅与“咖啡陪你”保持结算、收单等业务的合作，还在咖啡银行网点合作、特惠商户、客户优惠活动以及小微金融产品等方面做更深入探索。其中，双方首度发挥各自渠道优势，将银行“搬进”咖啡店，打造全新的咖啡银行模式。咖啡银行将一改银行的传统服务环境，将咖啡厅休闲、轻松的氛围和咖啡文化带入银行网点，同时配置先进的智能服务设备，为客户带来不一样的感知和全新的的体验。客户可在享受休闲、舒适、小资的咖啡店环境之余，还能得到银行的专业金融服务，“一边喝咖啡，一边就能把银行业务办好”。

“把银行变得像咖啡厅一样轻松”，在我国台湾已有这样的成功案例。早在2012年，华润银行深圳福田支行在营业时间和太平洋咖啡店互联互通，客户可以在等待业务办理的时间享受咖啡服务。而招行推出的咖啡银行模式，是将金融服务融入生活场景的一种尝试，也是银行机构走进社区、走近客户的全新策略。

民生银行携手特斯拉

民生银行自2013年7月率先启动社区金融战略，在这一新兴业务领域积极探索实践，逐步打造了全新的零售银行商业模式，即以“好邻居”式专业服务，打造中国金融“沃尔玛”。

民生银行的社区金融业态主要表现在三个方面：

一是在空间和时间上贴近居民。在空间上，社区网点一般设立在社区周边，辐射周边1.5公里范围内的社区居民。在时间上，社区网点服务时间延长。以民生银行的社区网点为例，其营业时间一般延长至晚上8点。

二是融入社区，贴近居民。社区服务团队基于社区支行的地理优势，将自身作为社区中的重要一分子，通过提供多种多样的社区附加服务，来融入社区之中，建立跟社区居民们的深厚信任基础。比如，有的社区网点与居委会联合为居民提供健康养生和亲子手工课堂，增进社区居民间的感情；有的社区网点支持广场舞、棋牌俱乐部等社区社团，丰富居民文化生活；有的社区网点则与周边商户合作，推出多种商品、服务特惠服务。形式多样社区附加服务的推出，使得社区服务团队快速贴近居民，逐步赢得了社区居民的信赖。

三是了解需求，贴近居民。与传统网点的“等客上门”服务模式不同的是，社区网点深入社区，服务团队通过丰富多彩的社区营销活动、主动上门及与社区居民主动沟通等方式，扎根社区，在深厚感情和信任基础上，得以充分了解社区客户需求，进而提供更加专业的金融服务。

此外，民生银行还与特斯拉公司签订了合作协议，双方合作主要集中在两个方面：一是为特斯拉车主提供消费贷款，二是共享资源，为车主提供后续服务，包括金融和非金融，尤其是与小区相结合的金融服务，而非金融服务则包括衣食住行，比如子女教育、旅游等。所提供的产品包括民生银行自身的产品，也包含基金、保险等公司的产品。

文章来源：网络，小毕综合整理。