毕友一言：

我们醒而睡着，睡而醒着。

金融探索之社区金融：互联网+社区金融典型案例及趋势

互联网时代下社区金融的新趋势

在互联网时代的“大数据、云计算、移动互联、物联网”等技术支撑下，无论是传统金融机构还是新兴互联网金融组织，都可以着眼全新的社区金融发展战略，努力弥补这一重要的金融“短板”，具体可以着眼如下发展原则。

1、坚持线下为主，线上为辅。社区金融的“安身立命之本”是独有的社区生态体系，社区的凝聚力更多通过线下人与人的互动而实现，由此互联网渠道只是线下社区金融建设的重要补充和提升。事实上，离开了线下社区，社区金融只能成为“四不像”，而与发达国家相比，我国往往只有“小区”没有“社区”，金融机构布局社区金融，脑海中往往想到的只是“小区金融”。随着中国社会走向成熟，社区将成为最重要的“细胞”，社区金融的潜力也会逐渐激发出来。

2、实行自营业务、个人平台业务、机构合作业务的“三合一”发展。依托日益完善的相关监管规则，在合规前提下，社区金融机构可以围绕居民需求，直接提供定制化的产品与服务，也可为社区居民提供个人之间的金融资源互换配置，还可发挥自身客户流量资源优势，成为各类金融机构进行市场拓展的重要平台。

3、打造综合性的金融“专卖店”或“超市”。社区金融组织不仅是银行，社区金融需求也不仅是融资理财需求，而需要多元化的金融功能整合，如理财、消费金融、支付、创业融资、风险管理、咨询与专业化支持，都可以纳入到社区金融的服务链之中，即便只是对社区人群提供金融文化和知识教育，宣传金融消费者保护，也对凝聚社区金融文化具有重要意义。

此外，由于全国各地发展差异较大，不同社区人群可能分别属于富裕阶层、中产阶级和普通公众，因此，结合不同社区的金融需求特色，可以分别打造面向中高端阶层的“专卖店”，以及面向中产阶级和普通公众的“超市”。当然，对于综合实力突出的大型社区金融组织来说，还可以致力于建设超级社区金融模式，面向城市不同社区进行金融服务整合，甚至在城市之间统筹金融资源，美国的富国银行的发展路径便是如此。

4、推动建设社区金融的信用信息支持系统。在小微金融等传统“百慕大三角”地带创新业务，离不开信用体系与生态的建设。对于某些资源丰富、能够直接与小区物业合作开展信息收集的机构来说，可以独立推动社区金融的信用体系建设，对于没有条件的机构来说，则可以“集众人之力”，或者作为大型社区金融组织的零售或外包机构，最大限度地实现社区主体信息共享。在具体运作中，在不违反消费者信息保护原则的同时，社区金融组织一方面可以直接进行软信息采集，另一方面可以引入外部大数据信息的使用，最终为社区居民和其他主体，刻画更加全面的信用“画像”，由此为新型金融服务奠定基础。

5、从服务个人、短期，转向服务家庭、服务生命成长周期。社区最大的价值就是在时间、空间上获得延展，并依托家庭延续了人际关系。对于社区金融来说，不仅需要关注个人在特定时点的金融需求，更需要从家庭角度、从服务个人生活与成长角度出发，构建具有内生性的社区金融生态演化体系，在更广泛层面上达到各方参与者的共赢。

6、通过“好邻居战略”实现场景嵌入。社区居民除了金融服务之外，同样也有大量的非金融服务，包括养老、教育、医疗、慈善公益等，这些同样也能与金融服务结合起来。比如在养老领域，保险、以房养老、融资就可以构造出新型的金融产品。通过结合移动APP等新的、居民友好型的交互界面，使得服务场景能够及时贴近每个人的生活，更智能地便利每个人的各种活动。

7、探索社区居民的合理参与机制。以美国的社区银行为例，它之所以能够有效扎根社区，除了法律和政策因素之外，还有一个原因，就是许多社区银行的股东、管理者或员工来源于社区，对于社区有归属感和贡献愿望。在我国，可以有效利用互联网金融模式来实现这一目标。例如，众筹具有低门槛、多样性、依靠大众力量的特点，在法律合规的范畴内，我国互联网社区金融创新也可以在众筹机制设计方面进行有益的探索尝试。

互联网+社区金融典型案例

中信银行与百度合作推出了中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3D金融服务大厅”，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付类服务。

百度贴吧携手银行发行的系列信用卡是首张百度贴吧认同卡，其最大特征就是集吧友情感认同、身份象征、贴吧特权、信用卡功能、特惠商户于一身，针对吧友的共同兴趣、爱好量身定制，将为广大吧友提供独具特色的O2O模式的消费金融和支付服务。

中信百度贴吧认同卡系列产品均为金卡，首推了两款。一款为“壕”卡，“壕”一词不仅诞生于贴吧，更取其谐音“好”，卡版以吧友创造的热词为设计元素，根据男性、女性的偏好，推出黑、白两款卡面设计供吧友选择。另一款是针对贴吧基于搜索关键词而组建的特性，从近820万个主题吧中首选“汉服吧”，推出专属定制类卡片——“汉服”卡，单吧系列的专属定制卡也是为吧友提供的特色服务之一。

与此同时，百度贴吧为中信银行独家打造了国内首家网络“3D金融服务大厅”，集“客户互动平台”、“产品发布平台”和“客户服务平台”三大功能于一体，首次以3D、游戏化NPC交互模式为贴吧数亿用户及站外用户提供办卡、查账还款类服务，创新打造兼具个性、定制化、深入互动、优质体验的全新网络服务流程。百度为中信银行定制互联网平台管理工具、信息发布工具、开发运营功能等技术支持，并提供营销推广、后台数据监控等服务，协助银行开展客户关系管理，提升用户体验。除此之外，中信银行和百度还将充分利用各自在金融、互联网领域的优势，开创基于O2O模式下的个性化“社交消费”新模式，为用户提供更多元的消费金融服务。

文章来源：当代金融家、金融时报、网络等，小毕综合整理。