毕友一言：

“未来取决于梦想”，所以赶紧睡觉去。

金融探索之2016传统金融互联网化盘点：银行业的互联网化之银行电商

从互联网到“互联网+”，伴随着技术的突破，电商带来的不只是商业模式的革新，而是新经济格局的构建。

当曾经风生水起的电商从生活到金融在多行业游刃有余，当余额宝打通金融理财的又一通道，电商的蛋糕已越做越大，在风起云涌的资本市场，曾经的主宰者银行业在各种压力、动力的作用下亦开始试水电商领域。工行的融易购，建行的善融商城，农行的e商管家，交行的交博汇等陆续上线。我们定义的新银行，正在形成或开始行动了。

随着某些典型互联网公司将货币基金推向互联网渠道，“宝”类理财撼动或部分地影响了银行的存款之后，各方面军分别进军信贷领域的步伐逐步加快。银行在实际意义上第一次重视了与互联网融合并开始加快了落实的步伐。总体而言，除了推出网上银行和手机银行以实现渠道的变革之外，摸索在平台上用电子商务切入、整合银行既有业务和客户资源成为新亮点或行之有效之激励源。

建行——善融商城

2012年6月18日，建行电子商务平台“善融商务”上线。对国有商业银行转型互联网金融却有“开局”的意义。与天猫、京东等电商的B2C模式不同，建行分为两条路径：企业商城的B2B模式和个人商城的B2C模式。

上线三年，建行善融商务平台累计入驻商户超过5万户；2014年，善融商务全年累计成交额近500亿，交易笔数超过200万笔。而如此漂亮的数据来源于，建行积累了大量商户基础，同时融资产品丰富，可给入驻商户提供便捷的供应链融资。

农行——e商管家

2013年4月，中国农业银行推出电子商务服务平台“e商管家”，利用农业银行强大的网络和客户资源，打通实体渠道与网络销售、订单采集与资金收付、生产经营与市场营销，实现对自身以及供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等的全方位管理。

工行——融e购

2012年以来，建行“善融商务”、交行“交博汇”等电商概念频出，但都不足以作为支撑银行电商化的样本。银行电商模式创新中，银行扮演着将金融服务引入到电商流程中的关键角色，本质上是要实现传统金融与电商渠道的跨界融合。

新银行电商有别于传统电商，金融理财或是其最主要发力方向工行于2013年5月着手准备，酝酿七月有余，在2014年1月推出电商平台“融e购”。在2014年全年交易量突破300亿，进入了十大电商之列。数据显示，被工行称为互联网转型的三大平台之一的“融e购”电商平台的交易额数字已经累计突破1000亿元。

而我们熟知的类似“融e购”的电商，京东商城，自上线之日始，交易额突破千亿，用时达七年之久，而“融e购”仅仅用了14个月就做到了，且京东作为早先进入电商领域的巨头，有着先天优势，缘何如此呢？很快你会察觉，你或者你周围的朋友少有人在善融商城、融e购这些平台上买过东西，甚至于有人从未听闻过这些平台，那么漂亮的数据究竟是从何而来的呢？

根据工行方面所给出的信息，理财产品、汽车、信息消费、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。而其中只有理财产品可以在没有消费者基础时，完成如此惊人的数字。

据悉，在半年800多亿的销售增长中，金融理财产品的“占比很高”，甚至有市场人士预测占比或达80%—90%。由此可以看出，这位新晋的十大电商与天猫、京东等电商平台有着本质上的区别。融e购巨大的交易额应该就是这些保险理财产品和车贷房贷等大额消费贷撑起来的。

而工行作为市值最高的国有银行，理财产品消费信贷本身就是其主营业务，有着固有的客户资源和信任基础，在官网或柜台均有销售，是银行除储蓄之外最重要的资本增长，如今工行转型电商，包括商业模式在内的一切都未有变化。

当下来看，银行是最有可能最先改变或打破现有电商格局的力量在京东阿里巴巴相继上市，线上红利收割殆尽之时，电商红海价格战愈演愈烈，银行系再发力综合电商在短时间内成功的难度还非常大。比价格，其入驻的商家不大可能提供比京东天猫更低价格的商品；比服务，其本身商品丰富度和流量都远不及对手，更不论国人本身对银行的服务态度持保留态度；比物流，银行电商物流网络尚未建立完善；比创新，市场的推动力远胜于体制内；比用户，想让完成各种注册的用户更换门庭尚有一定难度。

从长远发展而言，银行电商相对于电商又掌握着非常有利的一面，那就是金融运作的能力以及开始金融业务执照方面的便利。银行电商作为物品交易平台，在实现物品的交易的同时，可为卖方和买方提供多样化的金融服务，而这也正是目前纯电商们正在尝试推行的业务，银行自身有着相对成熟的风控体系，围绕电商平台可以促进消费信贷业务的增长，同时也可以为入驻的商家、企业提供融资信贷方面的服务。

事实上要问哪家银行能够在短时间内去超越已经发展了十多年，业已建立起良好口碑的天猫、京东等电商，似乎没有答案。但历史永远是重复的，历史的答案告诉我们(虽然历史也永远被大多数人忘记或忽略)，虚心使人进步骄傲使人落后，得民心者得天下，这和你现在是新银行突击手或你现在是传统电商没有关系。一般而言，当一个系统的均衡保持太长时间势将阻碍整个系统的进化发展，而打破原有格局的力量通常会来自系统之外。

文章来源：《互联网周刊》、网络等，小毕综合整理。