银行的起源

 最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦，那时的寺庙就已有经营保管金银、发放贷款、收取利息的活动。在公元前500年的希腊，公元前400年的雅典和公元前200年的罗马帝国，都可以找到原始银行的雏形。    

 近代银行起源于中世纪的欧洲，主要出现在当时的世界商业中心意大利的威尼斯、热那亚等城市。1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用“银行”名称经营业务的。英语中银行一词“bank”就是由意大利语的“BanCa”演变而来的，原意是交易时用的长凳、椅子。16世纪末，银行逐渐在欧洲其他国家兴起，1609年成立的阿姆斯特丹银行，1619年成立的汉堡银行和1621年成立的纽伦堡银行等都是当时著名的银行。 

英国的银行是在金匠业的基础上发展而来的。17世纪中叶，英国的金匠业很发达。他们代为客户保管金银货币，签发保管凭证，收取保管费用，还进行金银划拨。后来，随着保管收据逐渐演变为银行券，划拨凭证演变为银行支票，十足准备金转变为部分准备金，金匠业逐渐发展成为从事货币经营业务的银行业。     

我国的银行业也具有悠久的历史。《周礼》中就有“泉府”的记载，即办理赊贷业务的机构。春秋战国时，借贷行为已经很普遍。到了商业发达的唐代，不仅开办了称为“飞钱”的汇兑业务，还出现了“质库”，即当铺。以及后来宋朝设置的“便钱务”，金代的“质典库”，元代的“解典铺”，明代的“钱庄”和清朝的“票号”，都是从事货币经营业务的机构。       

近代银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象，并且放款利率很高，通常都在20%～30%以上，带有明显的高利贷性质。17世纪末到18世纪期初，随着资本主义的发展，为适应社会化大生产的要求，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义商业银行。资本主义商业银行的产生，主要通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；二是新兴的资产阶级按照资本主义生产关系组织的股份制银行。1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行，标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了资本主义商业银行，现代银行开始在世界范围内普及和发展。 

我国的第一家银行是1845年英国在香港成立的丽如银行，即后来的东方银行。1857年成立的英国麦加利银行（即渣打银行），1865年成立的英国汇丰银行，1889年成立的德国德华银行，以及1894年成立的法国东方汇理银行都是当时几家主要的外资银行。1897年在上海成立的中国通商银行，是我国自己创办的第一家银行，标志着我国现代银行的产生。      

随着资本主义经济的进一步发展，政府对社会经济生活的干预不断加强，产生了建立中央银行的需要。1668年，瑞典政府将成立于1656年、由私人创办的欧洲第一家发行银行券的银行改组成瑞典国家银行，使瑞典国家银行成为最早的中央银行，但直到1897年才独占货币发行权。而1844年改组后的英格兰银行则被普遍认为是真正中央银行的开始。英格兰银行于1833年取得法偿货币发行者的资格，即英格兰银行发行的银行券，由政府赋予无限法偿资格。1844年，英国通过“英格兰银行条例”，即皮尔法案，英格兰银行获得独占货币发行的权力，成为真正的中央银行。到19世纪，各资本主义国家相继成立了中央银行，美国到1913年才开始建立联邦储备体系。1920年布鲁塞尔国际金融会议决定，凡未成立中央银行的国家应尽快成立，这直接推动了世界上几乎所有国家中央银行的成立。     

一般认为最早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。其后，荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。 在17世纪，一些平民通过经商致富，成了有钱的商人。他们为了安全，都把钱存放在国王的金库里。这里要注意，那个时候还没有纸币，所谓存钱就是指存放黄金。 因为那时实行“自由铸币”（Free coinage）制度，任何人都可以把金块拿到铸币厂里，铸造成金币，所以铸币厂允许顾客存放黄金。但是很不幸，这些商人没意识到，铸币厂是属于国王的，如果国王想动用铸币厂里的黄金，根本无法阻止。 

 查理一世 

1638年，英国的国王是查理一世（Charles I），他同苏格兰贵族爆发了战争，为了筹措军费，他就征用了铸币厂里平民的黄金，贷款给国王。 后来1649年，他被克伦威尔砍了头，这就是著名的英国资产阶级革命，详细情况可以参照《英国史笔记（四）》。 虽然，被征用的黄金最终都还给了原来的主人，但是商人们感到，铸币厂不再安全了。于是，他们把钱存到了金匠（Goldsmith）那里。金匠就为存钱的人开立了凭证，以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。 

很快地，商人们就发现了，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。 再后来，金匠恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！他们抵抗不了诱惑，就开始开立“假凭证”。但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于“真凭证”。这就是现代银行中“准备金制度”的起源，也是“货币创造”机制的起源。银行体系可以将信用货币的数量放大，实物货币就做不到这一点。 此时是17世纪60年代末，现代银行就是那个时候诞生的。

 发展历史 

银行一词源于意大利语Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。 

银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段： 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业。 第三阶段：兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业 便发展为银行业。 银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的，前资本主义社会的货币兑换业是银行业形成的基础。货币兑换业起初只经营铸币兑换业务，以后又代商人保管货币、收付现金等。这样，兑换商人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币兑换商从事放款业务，货币兑换业就发展成为银行业。 最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业。最初货币兑换商只是为商人兑换货币，后来发展到为商人保管货币，收付现金、办理结算和汇款，但不支付利息，而且收取保管费和手续费。随着工商业的发展，货币兑换商的业务进一步发展，他们手中聚集了大量资金。 货币兑换商为了谋取更多的利润，利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时，货币兑换业就发展成为银行了。 

公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。 近代银行产生于中世纪的意大利，由于威尼斯特殊的地理位置，使它成为当时的贸易中心。 1580年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 在我国，明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄，到清代又出现了票号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日，最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用至今。 近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后，1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，因而不能适应资本主义工商业发展的要求。 最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初，规模巨大的股份银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。 随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。 到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。 现代西方国家的银行结构非常繁杂，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。 按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。 20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。

 我国银行业发展情况

我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长，2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速，但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下，银行金融 机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均做出相应战略性调整。 而随着银行业竞争的不断加剧，银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究，特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的银行机构迅速崛起，逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀！