【毕友导读】：科技博客AllThingsD近日发展文章称，在线无抵押贷款不仅利率较低，而且具有更为高效和透明等众多优点，目前这项业务在美国获得高速增长，对美国银行业青睐的信用卡贷款业务构成巨大威胁。本文作者整理了该文章的主要内容，与大家一起分享。

美国互联网金融挑战信用卡业！

作者：李张鲁

美国在线无抵押贷款快速增长，威胁信用卡贷款

　　 互联网终于击破了金融业最后的防线：面向消费者的无抵押贷款。坦率地讲，这只是时间的问题。近十年来，消费者已经能够在线管理支票账户、支付账单以及购买股票等，但直到最近，他们仍无法通过互联网来获得传统的无抵押贷款及享受其较低的利率。这么多年来，最方便的贷款方式一直是信用卡，消费者已广泛采用——但所付出的代价也不扉。

　　 美国信用卡债务规模一直在不断上升——现在达到平均每户7000美元，全美总计8000亿美元——但同时，信用卡利率是美国近三十年来唯一没有明显下降的利率。与此同时，越来越多的银行逐渐放弃无抵押消费贷款业务的承销，转而推销信用卡，因为前者成本巨大，需要人工操作。近几十年来，美国信用卡债务增长巨大，而传统享受固定利率和还款期限的消费贷款业务出现萎缩。这使消费者不得不承担信用卡债务的高利率，尽管美国整体利率下降至近二十年来最低水平。

　　 值得庆幸的是，这种情况正在改变，并给美国消费者和小型企业带来实实在在的好处。现在，具有良好信用状况的消费者可以通过互联网获得为期三年的无抵押贷款，根据不同的情况贷款金额分为为5000美元、1万美元甚至2万美元。这些无抵押贷款利率最低达6%，远低于信用卡利率。之所以能做到这点，是因为开展这类无抵押消费贷款业务的初创公司，通过互联网来进行所有的营销活动和完成承销过程，其运行的成本结构要远低于传统的货款者（银行）。同时，信誉良好的小企业主也可以通过互联网获得固定期限的无抵押贷款，贷款金额为5万美元甚至更高，而利率更优惠。原因也一样，开展这项业务的初创公司可以通过互联网向小企业主进行营销和完成承销过程，从而使运行成本大幅下降。

　　 目前，开展在线无抵押贷款业务的公司主要有Lending Club、Kabbage和On Deck Capital等，所有这些公司的无抵押贷款业务均面向消费者和小型企业，并通过在线营销和承销带来了成本的大幅下降。

　　 在线货款不仅让利率下降，也让客户体验得到改善。以互联网为中心的金融企业正在让贷款申请过程变得更快、更高效和更为透明。在线访问使贷款申请和审批过程更加简化和更具自动化。例如，Kabbage称其贷款申请只要7分钟时间就能完成；On Deck Capital在其网站上清楚地公开了有效的贷款申请；而LendingClub的用户体验让其“净推荐值”(Net PromoterScore,简称“NPS”)可高达70多分，高于包括信用社银行和社区在内的所有种类的金融机构。

　　 这些在线贷款网站的影响已显而易见。去年，全美通过Lending Club 等P2P 借贷平台完成的无抵押消费贷款金额同比增长了两倍，达到10亿美元，其增长速度远远超过所有信用卡贷款和小企业贷款。而消费者希望，这些公司不仅继续推动无抵押分期贷款的快速增长，并能对其它贷款产品施加影响，如学生贷款（目前全美规模已超过1万亿美元）、汽车贷款（全美规模达7700亿美元），甚至按揭贷款（全美达8.48万亿美元的规模）。这些贷款产品变得更富有效率，将对美国消费领域乃至整个美国经济产生重大影响。

　　 随着消费者和小企业主越来越认识到新兴的在线无抵押贷款的好处，其规模将继续实现爆炸式增长。当无抵押贷款以这种方式复兴时，信用卡贷款要小心它的报复。

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