毕友一言：

　　每个人都是一个宇宙，但在现实中却成了碎片。

产业探索之农业：农业+互联网金融典型案例之一

　　上一期，对农业+互联网金融典型模式进行了梳理，本期将就选取不同模式中的代表性案例进行更为详细的介绍，供大家参阅。

　　1、云农场

　　云农场是网上农资交易及高科技服务平台，提供化肥、种子、农药、农机交易及测土配肥、农技服务、农场金融、乡间物流、农产品定制化等多种增值服务。截至2015年4月初，云农场已建立300多家县级服务中心，2万多家村级服务站，实现注册用户过百万户，覆盖山东、黑龙江、新疆、内蒙、湖北等十余个省区。通过从厂家直接到用户的在线流通方式，实现了化肥、农药、种子、农机、农业设施等农资产品在线交易，农户可直接在平台上以低于传统渠道15%~45%的价格购买到正规厂家的正牌产品。

　　同时，云农场整合农业上下游资源，建立了丰收汇、测土配肥、农技通、云农宝、乡间货的，为农场主提供农产品定制与交易、肥料个性化定制、农技咨询、农业金融、农村物流等综合服务。

　　云金融是云农场中从事金融服务的独立金融业务公司，结合云农场电商业务和线下服务站网络，向农村、农业领域用户提供贷款、理财、保险、电子支付等综合金融集成服务。

　　2015年10月，云农场牵手P2P平台北京财路通网络科技有限公司，围绕消费金融产品，包含理财、互联网金融产品、风控和贷后管理等，为云农场的用户提供完善的金融增值服务。

　　2、大北农

　　2013年，大北农提出移动互联网与智慧大北农战略，逐步形成“数据+电商+金融”三大核心业务平台，以“农信网”为互联网总入口，实现对农业全链条的平台服务。

　　“农信云”为基础数据平台，利用互联网、物联网、云计算、大数据及现代先进的管理理念，联合农村种养户及相关中小微企业，打造农业大数据共享平台，以提高中国农业的整体经营效率。目前“农信云”包括服务于规模猪场的“猪联网”、服务于农村个体经销商的“进销财”及服务于种养殖链上企业的“企联网”等。

　　“农信商城”为电商综合服务平台，通过建立涉农电子商务市场，解决交易链条过长、产品品质无法保证、交易成本居高不下、交易体验差等问题。包括智农网店、进销财、猪管网、行情宝、养猪学院、猪病通等。

　　  “农信金融”则着眼于金融领域，利用农信云、农信商城积累的大数据为基础，面向农户提供信贷及理财服务，包括农业互联网贷款业务“农信贷”（包括农富贷、农银贷、 扶持金）、面向农户、涉农企业的征信业务“农信评级”、农村理财和货款结算业务“农富宝”、农村第三方支付业务“农付通”等金融产品等。

　　3、京东

　　京东农村信贷品牌“京农贷”是农村金融战略的重要落地产品。

　　2015年3月，京东集团提出农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略(Factory to Country)，生鲜电商战略(Farm to Table)，和农村金融战略(Finance to Country)。 2015年9月，京东金融发布农村金融战略，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。一方面，在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求;另一方面，聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。京东金融以产业链农村金融、产品链农村金融为特色，通过金融服务加速建设和优化农村经济生态，唤发农村金融活力，助力农村经济发展，提高农民生活水平。

　　“京农贷”首次推出两款信贷产品——“先锋京农贷”和“仁寿京农贷”，分别满足了农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求，解决农户农资采购难、农产品销售难的问题，产品上线后即取得重大突破，仅在试点区域山东汶上县就实现贷款金额近1000万。

　　2016年1月，京东金融牵手中华联合财产保险股份有限公司推出面向养殖农户推出“京农贷—养殖贷”，保险和担保双重增信机制降低农业贷款风险，从而覆盖更多有融资需求的农户。

　　此外，2015年7月，京东金融为乡村市场打造专享消费信贷产品“乡村白条”，目前已覆盖全国15万的行政村，全线上申请，3分钟激活开通，最高额度3万。2015年11月，农村理财业务上线，农民朋友可以通过京东平台购买适合其的固定收益产品。至今，京东金融贷款、消费、理财全方位服务累计为近20万农户提供综合金融服务。

　　同时，京东可利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料；利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式周转资金，帮助农民和企业发展。在信贷的基础之上，未来京东还会推出消费金融、保险、理财、众筹等系列金融布局，这个时候已经在京东信贷平台贷过款的用户通过京东乡村白条进行电商消费就会变得相当自然。

　　4、阿里

　　阿里借助金融撬开农村市场拥有两大杀手锏。

　　第一个杀手锏，蚂蚁金服推出了针对三农业务的蚂蚁小贷，通过和阿里巴巴的农村淘宝项目结合，借助农村淘宝点合伙人对村民的了解以及其他一些风控手段，给农民直接授信，发放纯信用贷款，贷款额度在2-100万之间。阿里在物流上的布局同样也不弱，一方面与中国邮政达成了战略合作，另一方面借助菜鸟网络，通过日日顺等合作伙伴，菜鸟的大家电配送网络实现全国95%的区县覆盖，共计50万个村子可送货入村。

　　第二个杀手锏，则是阿里的支付宝。支付宝拥有庞大的用户基数，其中有相当一部分就是来自于广大的农村地区。在移动互联网时代，支付宝已经成为了阿里电商和O2O的重要战略平台，基于余额宝、招财宝等理财产品，农村支付宝理财用户通过支付宝进行电商消费的可能性非常大。

　　5、农分期

　　农分期瞄准规模化生产趋势，以粮食作物农户为目标群体，以提供农机（如拖拉机、收割机、播种机）分期为主。运营模式为通过精准定位农户地理位置，直接进行线下服务，获取农户数据，再针对他的信息直接进行营销；通过与上游和农机厂家的经销商合作，把金融服务和农机销售捆绑。2015年7月，农分期获得梅花天使和明势资本联合投资的千万级融资。

　　农分期风控模型主要有三个比较通用的原则：1.核心是看个人还款意愿，还款意愿要看个人属性、家庭属性、社会属性这些综合因素来判断，有参数映射他、系统自动评判；2.还款能力，看他的经营回报是否能支持还款；3.还款保障，在农村没有房产作抵押的，通过财务核