【毕友导读】：马云、马明哲和马化腾，互有竞争又互有利益的三个互联网大佬，11月6日齐聚上海，首次一起公开亮相，讨论时下最热的互联网金融。三人并非凭空论道，而是携其合作成果而来。被冠以“全球首家互联网保险公司”的众安在线财产保险股份有限公司于同日正式揭幕，阿里巴巴是第一大股东，平安和腾讯并列第二大股东。三位“高富帅”共同创业，却都有着极其鲜明的个人色彩，在各自的领域已形成强大的优势又互有竞争，“三马”合作卖保险颇受争议。而众安保险也的确“另类”，其另类之处在于，不是作为网络渠道销售传统的财险产品、特别是能迅速形成规模的车险，而是成为一家“互联网数据公司”。
“三马”共谋网络保险
作者：《财经》记者 俞燕
西装革履的马明哲、套着嫩黄色毛衣的马云和穿着黑色帽衫的马化腾走上主席台，复旦大学光华楼大礼堂里的气氛骤然变得兴奋起来。
这三位着装风格迥异的“马总”，一位是中国平安保险集团董事长兼CEO，一位是阿里巴巴董事局主席兼CEO，还有一位是腾讯董事会主席兼CEO。11月6日，这三位分别来自金融业和互联网企业的重量级人物，首次一起公开亮相，讨论时下最热的“互联网金融”。
三人并非凭空论道，而是携其合作成果而来。被冠以“全球首家互联网保险公司”的众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）于同日正式揭幕，阿里巴巴是第一大股东，平安和腾讯并列第二大股东。“三马卖保险”的举动，被马云视为三人的理想，“相信也是这一代很多互联网和金融公司的理想”。
保险“触网”非一时之兴，早在数年前，网销便成为保险公司的新兴渠道之一。近年来，随着电子商务的兴起，一些保险公司对内设立互联网事业部或电子商务部，对外打造O2O平台或与第三方合作成立电子商务平台。过去三年，来自网络渠道的保费保持了100％以上的增速，不过在总保费中的占比仍不到1％。不过，人保财险电子商务事业部总经理蒋新伟预计，10年后来自电子商务的个人财险业务份额将占50％。
前景令人兴奋。但从目前的业态来看，保险业对互联网金融的参与路径还主要停留在渠道上。诸保险业人士表示，互联网保险的运营模式尚未完全理顺，还没有找到较成熟的运作模式，与既有渠道亦存在相互竞争的关系，在产品设计、客服和理赔等方面，还没有真正地顺应互联网消费群体的特性。
对谨慎而保守的金融业来说，在互联网金融领域开疆破土，需要对人性和数据有超群的洞察力和想象力。在互联网人士看来，如果能从一种社会现象挖掘出其背后的数据结构，运用想象力和逻辑思维，将数据结构整合成一个新的商业模式，便可以创造出新的商业机会。
金融企业严密樊篱正被互联网企业一点点撬开。在众安保险这块互联网保险的“试验田”上，50后的马明哲、60后的马云和70后的马化腾，是否能够实现传统金融与互联网结合的创新之举？
谋划众安
马明哲、马云和马化腾在电子显示屏上分别写下三个“人”字，这三个字便幻化成三座山峰，宣告“三马”联手的成果——众安保险正式成立。
“三马”走到一起，马明哲评价为“一拍即合”。来自传统金融业的马明哲，以科技达人著称，他对电子商务的兴趣和尝试，可以追溯到2000年投资“PA18” 电子商务网站项目。彼时，马云尚未创办淘宝网，商务手机更是天方夜谭，马明哲的这个过于前卫的项目最终不了了之。
梦想并未被放弃。两三年前，经常在一个圈子玩的“三马”，萌生成立一家互联网金融公司的念头。当时，互联网金融还未形成潮涌之势。“三马”自己觉得都不太可能，对监管部门是否批准牌照没有把握。但是，马云的态度是，“你只要想干，肯定有办法”。
“三马”根据当时的形势分析认为，与互联网银行相比，成立互联网保险公司似乎更靠谱一些。去年3月的平安集团内部A类干部大会上，马明哲首度提及，他与马云和马化腾拟联名申请成立一家互联网保险公司。时隔五个月，马明哲在2012年中期业绩发布会上首次对外证实，平安正与阿里巴巴、腾讯共同申请成立一家互联网金融公司，以实现互联网企业与金融企业“地空结合”。
去年下半年以来，互联网金融的概念勃兴，传统金融业的游戏规则和经营模式面临挑战。保监会主席项俊波在接受媒体采访时谈到，出于对创新的鼓励和对新技术的支持，经过审慎考虑，保监会于今年2月批准了众安保险的筹建。对于能够顺利批筹，马化腾认为，可能正好“踏在了这个（互联网金融）轨迹上”。
筹建工作很快展开，华泰财险原营销总监尹海加盟众安保险，参与筹备工作。今年9月26日，众安保险拿到开业批文，10月9日完成工商注册，11月6日正式开业，不可谓不神速。
作为首家有互联网金融血液的保险公司，众安保险的股东名单上几乎集结了互联网领域的主要巨头：阿里巴巴持股19.9％，是单一最大股东，平安和腾讯各持股15％，并列第二大股东，携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资等六家股东，则合计持有其他50％股权。
阿里有交易平台，腾讯有社交平台，平安则有保险专业技术和团队，这种股东优势，使得众安保险犹如“站在了巨人的肩膀上”。但是，这些强大的股东资源似乎无意加注在众安保险身上。众安保险总经理尹海表示，股东们不会给予众安保险在资本以外的其他资源的支持，众安保险也不打算依傍股东资源打开局面。
三位“高富帅”共同创业，很多互联网和金融业内人并不看好，认为三人的个人色彩过于鲜明，在各自的领域已形成强大的优势又互有竞争，在众安保险这个平台上，可能会出现各自战略不同而难以协调的局面。
三人在很多问题上其实观点相左，在论坛上已有充分表现。马明哲认为，互联网金融和金融互联网是截然不同的两个概念，体现了逻辑的两个方向。对这两个概念的不同理解，决定了互联网企业和金融企业改革路径和实效的不同。
一向语出惊人的马云再次放出豪言，宣称金融业对互联网的了解，远不如互联网对金融的了解。传统金融业干的活，他们都能干，“只是什么时候干好而已”。
除了不时反驳马明哲关于保险的看法，马云更不忘“挑衅”马化腾。他对着台下的复旦学子说，我们生活在好的时代，绝对不意味着“闻讯而逃”，“讯”是腾讯的讯。马化腾马上反击：“逃”是淘宝的“淘”吗？
尹海坦承，股东们开放和分享的价值观，其实消减了众安保险的某些优势。
对于平安来说，旗下已有财险公司，正在打造和整合自己的互联网金融平台，与淘宝等第三方平台亦有比较成熟的合作，淘宝保险频道目前的成交单量中，有三分之二的保单来自平安。单就保险主体来说，似无成立众安保险的必要。
此前马明哲曾对外表达过这样的观点，互联网上的保险产品交易金额其实很小，但“网络上的虚拟价值是存在的”。
腾讯在金融领域的发展方向是移动支付和小额信贷，保险并非盘中重棋。
阿里成立众安保险，则被业内认为旨在服务于阿里集团整个的电商产业链。马云则一再强调，阿里不是想做金融，而是要做信用体系。在他看来，中国不缺金融机构和金融手段，缺的是一套针对消费者特别是年轻人和小企业的信用体系，“把这个信用体系建好了，金融自然就好了。我们的布局不在于挣多少钱，不在于拿到这个牌照，还是在于信用体系。”
淘金大数据
“三马”虽然明暗交锋，但至少在一点上是一致的：把众安保险打造成为数据公司。
与传统保险业不同，众安保险的“另类”之处在于，不作为网络渠道销售传统的财险产品特别是能迅速形成规模的车险，而是成为一家“互联网数据公司”。
以众安保险作为平台，将流量、社交和交易数据转化成金融数据，或许正是“三马”走到一起的共同诉求。无论是占领渠道，还是占领终端，金融企业和互联网企业的终极目标都是为了获得数据，这是其核心资产，亦是相互争夺的命脉。
由分析流量和数据入手，提供服务，进而切入金融业务，是马云们的互联网金融思路。对于金融企业来说，由于其掌握的客户数据不包含交易行为和消费习惯，互联网便主要作为销售工具或渠道，用于提升效率或降低成本。
“三马”成立众安保险，似乎志在进行一场颠覆。尹海称，众安保险要用互联网技术和数据，运用互联网思维，解决传统金融难以解决的问题和难以涉及的领域，服务传统金融难以服务的客户。
在大数据时代，保险公司通过对流量和数据的分析，不仅可以对用户精准定位，还可以对保险标的和风险因子进行细分，采取单独定价、单独核保甚至单独理赔等个性化定制，从而突破传统渠道难以实现或因难以形成规模效应不愿做的领域。
“轻资产”的年轻消费群体是互联网运用和消费主体，但在现有的金融服务体系中，其需求存在盲区。以信用保险为例，互联网创业者是典型的“轻资产”群体，没有可做抵押物的资产，难以获得传统的金融支持。但他们拥有一笔无形资产——信用，其在社交网络上形成的人际关系和社交关系以及相关的信用评价，打破了以往集中制的信用审核机制，这正是马云所提出的“社交电商”的运行基础。
马云认为，金融本质上是做信用。但现行金融机构重在拿牌照，整个信用体系并没有建立起来。通过对每个数据行为的分析，进而掌控每个人的信用情况，是阿里做大数据的个中要义，也是众安保险探索的路径和模式。
“在社交网络，人的品格比财产更重要，这个更加符合信用的本质，众安会积极参与和探索这种基于社交关系的信用评估，据此设计和提供风险服务方案。”尹海表示。
基于互联网领域的各种信用险和保证险产品，将是众安保险的主打方向之一。但是，相关的数据支持，不会来自“三马”对各自积累的海量数据的开放和共享。
可行的路径是，由众安保险建立产品精算和风控模型，放到客户比如淘宝网的数据库中运行，由其将运行结果反馈回来，再由众安保险据此进行调整和修改，如此往复。真正属于众安保险的数据，是在产品正式上线后，实现交易后产生的。
根据信用评估提供服务，实则把传统金融的风控环节由事后提至事前。但是一个难点在于，如何把海量的交易数据和社交数据，转化为精算数据，以便对风险进行定价。
来自业内的一个疑问在于，目前来自网销的保险业务量占比微乎其微，远未成为主流，定位于“小而专”的众安保险，如何保持发展后劲，是否会沦为农险、健康险等专业保险公司一样的尴尬境地？
尹海表示，众安保险不急于把盈利和保费规模作为首要目标，“用一两年时间确立互联网保险的运营模式”。对于众安保险来说，提高客户的接受度以及提高对风险的管控，或许是当务之急。
线上线下对接
互联网金融相对于传统金融的优势之一是互动性，而这种互动性来自线下线上的无缝对接。新华保险新渠道业务负责人杨澍认为，互联网保险的核心竞争力除了市场营销能力和客户体验，还来自安全性和线下的配合。
“与传统行业连接，超级复杂，互联网只是提供一个桥梁和工具的作用。真正实现金融的功能，需要与包括平安在内的金融公司合作。”马化腾表示。
线上与线下的对接，需要互联网企业和金融企业共同针对存在的产品设计及服务问题进行灵活调整。
对此，互联网无疑是追踪客户需求与发现问题的有效工具。在11月10日腾讯公司举办的“WE大会”上，马化腾表示，互联网让企业第一次有机会直接从消费者获取信息，原来需要预测和调研市场，现在则由消费者动态、实时地反馈信息，变成“消费者驱动型”。
日本规模最大的网络战略咨询公司beBit大中华区总经理陈鼎文在一个论坛上指出，未来的金融趋势并非一味地进行模式或功能创新，而是能够跟上客户的节奏，真正实现“客户需求”才是长久的决胜之道。
易宝支付就针对保单派单环节繁琐的问题，进行了相应改造：由其先为投保人垫付保费，投保人收到保单后再划款给易宝，二次派单从而简化为一次，既节省保险公司的物流成本，又提升了客户的消费体验。
在线上线下对接上，渣打银行的一些经验，也许可以带给保险公司一些借鉴。据了解，渣打银行很重视提升客户在线上线下互动的参与度，为此在银行的各渠道都实现了客户“端到端”的服务，有83％的客户使用超过三个渠道和渣打进行沟通。在渣打银行看来，无论线上或线下，必须连结整个服务网络，才能提升客户黏度。
对于互联网消费群体来说，复杂的金融产品不适合其口味，因为选择标准无法视觉化。马明哲认为，与寿险产品相比，财险产品更适合网络销售，这也是众安保险以财险切入的原因。如果进而细分，财险业务中，有70％来自个人客户，其中的50％有机会网上销售，这是众安保险未来发展的机会。
对于保险公司来说，线上和线下实现良好对接的一个考量指标是客户转化率。从目前来看，通过第三方支付进行的保险网销客户转化率约为1％－2％，传统电话直销的客户转化率则仅有0.4‰至0.5‰。
众安保险本身不设分支机构，其线下的支持便尤为重要。尹海透露，众安保险与平安将在线下理赔等业务上开展一些合作。
有“互联网女皇”之称的玛丽·米克在《2013年互联网趋势报告》中称，随着移动互联网的商业化快速发展，许多“空白领域”将被重新想象。有人畅想，未来的线上线下互动可能会出现C2B模式，由消费者创意一个保险产品理念，其他消费者预订，由保险公司竞价出单。
灵活监管
对没有分支机构的众安保险来说，线上和线下的对接，还涉及如何监管的问题。现行监管原则是属地监管，即众安保险归属上海保监局监管。由此带来一个难题：如果一对一地解决发生在异地的理赔纠纷，由谁对其进行监管？
互联网金融的跨界特性决定了监管需要一套新的理念和方式，其监管体系需要涵盖互联网金融服务标准、个人信息保护、数据安全以及机构身份认证标准等内容。
目前保监会尚未出台专门针对互联网保险的监管制度，保监会2011年发布的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，其监管主体不包括保险公司，涉及互联网保险监管的文件还有去年发布的《关于提示互联网保险业务风险的公告》以及今年9月发布的《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》等。
对于互联网金融这一新生事物，保监会表现出了开放的姿态。保监会主席项俊波曾在内部会议上指出，信息技术的快速发展和大数据时代的来临，对保险监管的方式方法提出了新要求，保险监管要因时而变，加快推进保险行业和保险监管的信息化建设。
一位保监会相关人士对《财经》记者表示，保监会正在研究制定“互联网保险业务管理办法”，待众安保险运行成熟，总结积累的监管经验后，再正式发布。“互联网金融未来发展成什么样，没有人能够预测。国内对于互联网金融领域的监管制度都还没有成文，我们对互联网保险的监管，也是摸着石头过河。”
不过，该保监会人士指出，从国际经验来看，线上和线下的监管原则应是一致的，不能因为渠道的改变，就对监管原则做出重大改变。在相关的监管文件出台之前，对众安保险的监管将比照现行制度。其申请的互联网保险专属产品，将在评估相应的风险后，按试点个案的方式处理。“总体上，保监会鼓励和支持众安保险进行创新。”
不论做互联网金融还是金融互联网，同时发生在互联网企业和金融公司的这场改革成效如何，有互联网人士评价，“只有买单的消费者说了才算”。
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