【毕友导读】：“大数据”可谓时下最热门的IT词汇，围绕大数据商业价值的利用正成为行业人士争相追捧的焦点。实际上庞大的数据信息并非今天才有，只是到了今天我们才集体洞彻，开始重视对这些富有意义的数据进行专业化处理。今天我们来分享一则基于传统大数据的金融服务创新案例，也许能激发大家对那些早已司空见惯的数据的挖掘灵感。

Cignifi创新金融服务模式，通过手机行为数据评定用户信用等级

作者：何宇清

　　Cignifi是位于美国的一家新创的金融风险评估服务公司，去年A轮融资150万美金，在巴西与墨西哥设立有分公司。其主要目标是作为银行与消费者之间创新服务开发的桥梁，协助银行了解银行现有与潜在顾客的需求。其风险评估的方法比较独特，通过顾客使用移动电话产生的信息数据，加以计算与分析，提供给银行做为新客户群体开发、金融商品开发与推广的策略依据。

　　 具体来说，Cignifi公司所开发出的平台是通过个人移动电话的使用行为数据(拨打纪录、短信、与付费模式)，分析银行顾客的信用与消费资料，并不依靠银行信贷记录。在行为数学家的帮助下，Cignifi公司可以只用4周的通话记录就能计算出客户的信用风险。对顾客评估的分数，包含违约或拖欠的可能性与顾客使用特定金融产品的可能性。进而汇整出不同手机用户的生活方式、财务需求、信贷风险程度等。为了确保手机用户的个人隐私，设计上信用分数由行为和时间两项因素构成，并不仰赖任何位置相关的数据或来自于电话语音或短信的内容。

　　 通过这种方式，只要拥有移动电话的银行顾客都能被评定出信用等级，让银行不用再单凭信用纪录来寻找新客户。对移动电话营运商而言，能够产生新的收入来源，并能加强现有服务来增加收入与顾客忠诚度。

　　 一直以来低收入者都缺乏足够的金融服务，之所以会这样是因为一直就没有一个有效评估其金融风险的方法，并据此提出合适的金融服务。对应到企业，小微企业小额信贷服务开始成熟完全得益于淘宝累积的商户行为数据，传统方式去评定小微企业信用风险的成本很高，没有银行愿意做，直到马云出现才最终改变了这个领域。同样，面向个人尤其是低收入者，问题类似，而个人的行为数据积累并非没有，在几乎人人都是手机用户的时代，手机使用行为数据就如同淘宝商家的数据记录一样真实可用。根据Cignifi公司、Oi电信与美洲开发银行在巴西的合作成果显示，Cignifi的平台具有潜力改变现有的商业模式，提供金融服务给较低收入的消费者，并且增加现有金融服务被使用的机会。想从事金融的创业者们，这是不是一个很好的进入机会呢？

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