西南财经大学互联网金融及支付研究院研究院朱鹏博士：不管谁做金融，核心竞争力是关键，利率市场化冲击是难关

银行创新能力仍不足，是否将客户群体下移是重点

　　对于银行来讲，作为传统金融机构可能到现在为止大家还是相信互联网金融是社会金融需求有益的补充，所以对于银行来讲可能更多没有看竞争，更多看互联网金融带给银行转变，可能各家银行都在建立自己的互联网平台，也在建大数据的平台。这一点对于银行未来的发展来讲，大家都会认为未来银行之间的竞争还是会是主流，未来哪一家银行融入得互联网更加彻底，可能这家银行发展得会更好。实际上银行创新能力还是不够强，如果创新能力够强，就没有之前的支付宝或者互联网金融了。

　　我觉得更多关注点应该是银行能不能下移的问题，民生作为最早08年开始做小微金融的银行来讲，我觉它是最早把大型企业下移到中小甚至下微企业，这个和我们现在互联网金融有很大的客户重叠性。

做互联网金融有“四难”

　　站在传统金融角度来讲，对互联网金融我自己觉得大家挺难的，为什么说互联网金融挺难，一面在完成和传统金融系统对接也好，合作也好，包括刚才我们宜信许总说的监管问题，我也接到很多成都互联网金融平台需求就问银行可不可以做互联网金融监管，现在来看互联网金融对于传统金融最大冲击不来源于单项业务，更多来源于互联网金融可以整合银政信宝，这样对于每一种传统机构来讲都会是一种比较大的压力，所以我说合作是第一个难。

　　第二个难，还要去面对很多行业，因为传统行业和传统金融机构合作超过了一个世纪，现在我们互联网金融和传统行业对接也挺忙的，所以大家才会说P2P众筹要进入行业化。

　　第三，互联网金融很难的问题来源于我们中国投资人教育，投资有风险，但是在中国大家只承认两有个地方有风险，一个是股市一个是期货。

　　第四，政府没有明确的发牌照，大家还要忙着和监管局去沟通，希望大家早日给大家一个明确身份。

　　所以我觉得大家在这个时期都挺不容易。

金融领域需要用互联网思维形成生态圈

　　另外还有一个大背景，现在经济下行背景不管是对传统银行还是对互联网金融都是一个挑战，这个时候大家都需要做互联网精神，去做一个互联网生态圈。

不管谁做金融，核心竞争力是关键，利率市场化冲击是难关

　　现在银行做P2P已经开始做了，平安银行是最典型的例子，做得也挺好的。不管银行做线上互联网金融，还是互联网公司做金融业，我觉得最重要的是价值的问题，如果你有价值有核心竞争力就是OK的。什么叫核心竞争力，我们现在真正担心的问题，现在互联网机构真正风险技术手段并不比传统金融强，这个是最大核心问题，互联网金融机构不管是行业分类也好，客户分类也好，如果能提升自己在某一个领域某一个行业客户群体风控能力的话，你的竞争力在，你不要担心传统竞争力和你们竞争的问题。

　　但是有一个问题是所有银行和互联网金融担心的问题，就是利率化市场化的问题，有可能在利率市场化背景下银行从现在的高富帅变成屌丝，但是也有可能不会给互联网金融机构留下足够空间争取自己的客户，最典型的例子台湾存款利率1.1，贷款利率1.2，怎么做？现在的问题大家一起去看待这个问题，利率没有开放的情况下，大概会有六到七个点空间，银行定到六到七的空间，也是互联网金融机构做的标杆，六到七以上就是非常优秀，但是一旦存贷双降以后，大家怎么活。

　　所以对于互联网金融就两点，第一点解决自己核心竞争力问题，是不是在某一个点做的比银行更好，现在没有看到，所以银行为什么还是躺着赚钱，因为你没有发现其他机构风控比银行抢。第二个就是大家一起面对利率市场化冲击，至于这个冲击有多大，从趋势上来讲一定会存贷利率双降的问题，银行日子不好过，所有这个行业都会收窄，这是一定的。所以未来什么样子，我不清楚，这个东西也只有大家一起摸索，也希望李院长，王院长带着他们研究团队给大家更多的建议。我个人观点来讲，银行包括投行，银政信都应该有一个开放心态接受新的事务，大家一起去发展，就像10年前淘宝刚开始做，大家都瞧不起他，现在发现一个问题，现在支付宝每天拿着几百亿存款，你还得当大爷样供着，所以这就是十年河东，十年河西。

　　在这个行业里面，如果真的引来风险的问题，我估计是业内之间风险，也就是说有投机心态的企业把真正想做互联网金融企业害了，所以行业自律很重要，这个行业如果在成都出现两到三家互联网金融机构出现跑路问题，四川的互联网金融圈子就不要做了。