宜信公司副总裁、宜农贷总经理许超：10种P2P碰不得，大数据是P2P的未来

嘉宾简介：

　　许超，宜信公司副总裁、宜农贷总经理许超先生。许超先生在宜信普惠工作已有五六年时间，参与了宜信互联网助农公益平台宜农贷的整个发展过程，通过P2P的方式帮助数万户的农村地区小微企业和农户获得了资金支持。

P2P与普惠金融

　　说到P2P，大家关注这个行业会发现目前这个阶段是P2P整个行业兴起之后一个方兴未艾的阶段，众多的P2P企业像雨后春笋一样，保守估计在中国有600家左右P2P企业，如果大家深入到这个行业去看的话，会发现一个现象，P2P企业现在不光是一二线城市有所服务，其实它已经扎根到三四线甚至五线城市，我估计在中国P2P行业企业其实超过了1千家。前两天我做风投资朋友问我有没有创业需求，我说创什么业，他说我们合伙搞一个P2P公司，真正交流下来，一年之前在中国搞一个P2P公司非常容易，但是现在做这个事情可能有点晚，就是刚才马老师也讲了，我们P2P行业监管日益规范，整个的行业在快速发展竞争者不断增加过程当中也会出现一个大浪淘沙的过程，也就是三五年会出现一些领军的企业在P2P行业建立了品牌价值，这个时候如果再有后来机构，如果没有政府背景，没有大企业集团支持他很难和已经做成品牌的企业进行竞争的。政府最近这两年对P2P行业非常关注，近期也有P2P行业一些大事在发生，比如十八届三中全会上当时提出发展普惠金融，这个会议决要非常重要，它对P2P真正进入到人民生活打开了一扇大门。第二个是中国支付清算协会成立了互联网金融专业委员会，这次会议也表明了央行的态度，就是说央行愿意为互联网金融发展提供即时有效行业服务和智力支持。第三是在今年4月份，银监会副主席阎庆民在博鳌表示，P2P网贷平台已确定归银监会监管。

　　中国的监管一般是落落后于整个行业监管，比如淘宝刚刚做支付宝的时候，这是不可想象的事情，哪里有一个企业可以先收你的钱，后为你服务。政府对于支付宝的态度就是我长期观察你，我不急着规范你，等你发展到一定规模以后，有一大批追随者以后我们再李规范这个行业，P2P发展也是一样的，这次阎主席表态是一个好的开始。

　　关于P2P服务，我想一些人认为P2P做的服务是需求对接的服务，很多行业从业者也存在这样认知，但是这将认知是优势偏颇的。P2P的平台服务包括第一是信用管理，第二是小微企业增值服务，第三是需求对接。P2P的法律解释，在中华人民共和国合同法里面，对于民间借贷合法性有一个明确说法，比如211条提到，自然人之间借款合同对于支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不付利息。约定支付利息的不得规范国家有关借款利率的规定。国家约定利息是最高不得超过银行同类贷款的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予以保护。真正的所谓高利贷为什么名声不好，就是他们在借贷过程当中使用了中国违法的比如暴力催收，这让高利贷在中国有不好的名声。但是在外国不一样，比如墨西哥较大小额信贷公司已经上市了，他平均利率是60%，墨西哥是一个通货膨胀非常快的国家，他们国家货币贬值厉害。真正的一个好的P2P企业我们要做到合法合规，一方面符合国家利率要求，另一方面我们在操作当中要规范，不能违法法律问题。

　　P2P的金融普适性，这一个财富金字塔，从高端人群到低收入人群，大家可以看到，在CD两类人群很难在传统金融机构获取金融服务，现在很多媒体报道把这些人群称之为草根人群，我们不认同，我们认为这部分人群应该是高成长型人群。上个月我跟部门团队去了一趟菲律宾，去考察他们农业产业金融，我回来以后感受中国和菲律宾经济差别不是一年两年，但是菲律宾小微企业金融和农业金融比中国发达很多，最大原因就是在于对于高成长型的人群态度，在中国这类人群比如中国1.5亿贫困，国家认为他们是社会人群，我愿意给你们一些好处，比如贴息贷款，一些低息的没有成本的服务，其实这样不是很好，虽然老百姓客观得到一些帮助，但是对于我们整个信用体系建设其实不一个很好的做法。

　　为什么我们会提到普惠金融呢，普惠金融和传统服务最大区别我们把一些排斥在传统体系之外群体，比如农村妇女，比如中低收入群体纳入到普惠金融中来。在中国真正的金融服务普及率还不高，这个是德国一家大学做的关于世界小额信贷覆盖研究，可以看到中国小额信贷覆盖率包括南亚和非洲都是世界性最高的覆盖率最低的国家，这个也就让P2P行业赋予了更多社会责任，我们需要去通过我们努力帮助信用体系建设推进，去突然普惠金融客户降低成本和获取更高的价值。

　　这是世界上最高一家P2P公益网站KIVA，这个网站是卢旺达一个法国记者提出来，他们遇到美国一个大学生他们做成一个公司，他们已经促成接近6亿的借款规模，70%借款人是妇女。这个指标是评价一个企业社会性指标，就是妇女贷款比例。KIVA整个还款率超过了98%。

　　这个是美国P2P市场的预测，到2015年整个P2P市场规模按照美国研究机构预测会达到300亿，美国P2P发展很快，业提供了很多可以借鉴的东西，比如定价方式改变，包括监管介入，出台了相应的行业管理规范以及二级市场逐渐形成。在中国P2P行业发展也是非常广阔的，我们把中美欧三者进行对比，会发现中国的人民币储蓄率非常高，中国有着巨大普遍民众理财的需求，我们将来是不是很好的把这个事情做下去，这个和未来信用体系建设有很大关联。中国目前P2P平台有500多个，整个行业规模约600亿，其中400亿是线下促成的。

如何健康发展P2P

　　行业要健康发展，首先这个行业要有很好发展理念，我们关注P2P行业关注点很多，如果说创立一个企业，我把关注点关注再加之和资金获取上，这个企业最后一定会走偏了，只有真正把企业价值关注在信用，关注在你所服务客户群成长上这才是可持续发展的行业契机。在中国政策风险正在逐渐改变，另一块是市场风险，市场风险在P2P行业影响还不是特别大，因为P2P包括小额信贷对于经济危机抵抗力非常强的企业。相应的P2P行业发展也会推动支付模式创新以及增信的整个信用体系推介。

P2P行业当前要解决的重点问题

　　P2P行业当前要解决的重点问题，一个是申请ICP备案管理，第二个解决资金第三方监管的问题，第三要健全风险管理体系，同时业务范围划定红线，要防范互联网金融交易中金融犯罪，还有金融消费者的信息保护。我们P2P成功途径一定是O2O的，第一个O是线下的，我们要跟客户紧密联系。

10种P2P碰不得

　　我们在座有没有P2P投资人，我提示一下大家需要注意的，第一这个机构年化收益20%以上，其实是一家风险很高的投资机构。第二是单笔投资超过100万是风险很大的。第三，资金用于自融的，第四是团队规模少于100人甚至20人的，第五区域集中、行业冀中的，第六团队成员不懂金融，不懂风控，第七核心团队行业经验少于3年，公司成立不足1年。地八仙开展理财业务，再开展信贷业务，投资人不知投资趋向。第九没有核心风控技术，风控体系。第十是网站和其他P2P公司雷同。这十类是需要我们各位去注意的。

P2P未来发展的关注要点

　　重点是小微，也包括小微农户，因为只有这一类客户是中国传统金融谁得无法去控制到的。第二是风控，我们一定要有自己核心团队和高水平风控人员。第三是信用是基础，现在从事农业机构，我们研究土地抵押贷款。第四突破靠创新。作为P2P企业要想发展一定要做到多产品，多渠道，多服务，我们要打破P2P壁垒，包括引进更多理财端的手段以及更多信贷类产品服务，除了信用类包括抵押类，也包括融资租赁类的。第五，大数据是P2P的未来。我们P2P企业如果未来要有一个长期可持续发展，我们一定要建立自己的数据体系，包括形成我们整个行业共享的机制，在这里面把握客户数据，深度掌握客户的数据。