互联网+未来颠覆的是传统模式

　　我今天讲的主题是互联网+金融。我们到底怎么样理解这个互联网+，夏总讲的我认为非常对，未来没有传统企业和互联网企业之分，所有的企业以后全都是互联网企业，这个趋势现在看起来，已经是不可阻挡。

　　所以我们在座的企业家反思一下，我们现在是不是传统企业，是不是现在已经在用到互联网，互联网的程度怎么样，是不是已经想清楚了一个发展方向。

　　很多传统专家认为互联网+对企业来讲，更多是在传统信息化基础上的一个提升。但我认为互联网+未来一定是在模式上的一个颠覆，对各个行业来说，现在这种趋势和案例已经非常多了。

　　大家可以看到，包括像金融行业、电信行业等很大的一些行业，互联网都不是对原来企业升级的方式，而是一种颠覆的方式，很强势的进入。所以我觉得这对成功的企业来讲，也是一个机会。如果你能够在自己原来的产业基础上叠加了互联网，在+的方面内容，创新一个模式出来，将会有很大的发展空间。

　　实际上很多企业家也不知道怎么来做这个事。有一些企业家在互联网方面投入很大，都是上千万甚至上亿的投入，但最终带来的回报非常小。所以在这方面到底应该怎么做，实际上是困扰企业家发展的一个方向。

这四大要素将促使互联网金融蓬勃发展

　　对互联网金融来讲，它的发展推动力，除了互联网的渗透以外，另外很重要的原因是金融市场现在的开放，在监管上现在放松了，这方面做金融的人感受非常明显。

　　举一个例子就是余额宝，这个产品做出来后，到真正面世是一年的时间，这一年在做什么？都是在申报监管机构，这个产品实际上对原来传统的基金销售还是有很多突破，就是在监管政策上。通过差不多一年的沟通努力，监管机构还是认可了这种方式，允许这个产品面世，最终对金融机构有很大的冲击。

　　但是从这一点看，监管机构的态度还是非常开放的，包括现在对新的一些像P2P这些模式。P2P现在确实有很多跑路的情况，目前国家监管机构在这方面还是采取相对比较容忍的态度。也就是说看到它大的方向是好的，中间虽然会有一些小问题发生，但是国家现在目前还是在做。

　　我认为未来，互联网金融的发展，国家是会先放再收这样一个策略，目前也是在这个趋势当中。如果你不放，互联网金融就发展不起来，那最后你要不收的话，互联网金融又会发展的非常乱。放了之后最后再收，实际上会把真正正规的那些企业留下来，把那些不良的企业去掉，这样的一个过程。

　　现在是互联网金融发展非常好的契机，目前属于在放的阶段，但是马上要收的一个过程。这一块可以任大家比较自由地去发挥，创新模式出来。真正到国家收的时候，基本上纳入金融的监管以后很难再发挥了。

　　这里讲两个国家的政策。第一个就是新出台的互联网金融办法，基本上明确了P2P的合法地位，也明确了P2P主要来做的是信息的，本身不能够做信用和金融业务，只是做撮合业务。所以从这个方面来讲，实际上互联网对P2P平台的定位是非常准确。

　　我们现在一些非常大的合规的P2P照着这个方向在发展，所以未来能够产生一些比较大的互联网金融平台。从现在来看，我们会有4个大的推动力推动整个互联网发展。

　　第一个从大的政策方面，其次互联网技术方面会有一个很大的推动。然后再有就是需求，传统金融的服务对象、服务目标，更多的是大企业，对中小企业、个人来讲，他的服务实际上是非常弱的。

　　大家可以想想，原来很多金融产品都是100万起这样一个额度去购买，购买也非常的不方便。对中小企业来讲贷款难，这个现在一直是困扰我们的。我跟很多银行人沟通过，他们也非常了解这个情况，目前的银行体系，实际上是很难做中小企业信贷。

　　最后就是居民收入的增加。这四大要素一定会促使互联网金融会有蓬勃的发展。

互联网金融爆发式发展已万事俱备

　　最终互联网金融的发展有两点，一个就是还是要以用户为中心，因为互联网金融是属于全民都可以参与的一个事情。无论大企业还是小企业，无论在什么时间，你都是处于一种要么是缺钱状态，要么就是钱多的状态，要么希望贷款融资的状态，要么希望投资的状态，很难说有一个两边都没有的。所以这个需求所有人一定会有，只不过说原来传统的金融，原来的金融大企业这块足够他活得非常滋润，而且没有手段，所以他们对中小企业，对个人很难关注。

　　第二个，从目前来看，互联网金融的产业链已经形成。我刚才提到的整个资产端的一个信用体系的建立，再一个就是资金端整个一套的体系，尤其是像P2P这样的平台，也就是对大众的融资渠道，不光是通过银行，不光是银行能做，一些民间的金融都可以做这件事，整个的产业链实际上已经形成了。所以互联网金融的爆发式发展已经具备条件。

　　互联网金融现在的几个主要模式，像P2P众筹，金融网销，第三方支付等，这些都已经纳入了国家监管机构的监管。P2P是在银监，众筹是在证监，第三方支付在央行，已经纳入了正规的监管。这个也说明，互联网金融已经被证明了可以来大力发展。

P2P平台发展与问题并存

　　我讲两个，一个是P2P，一个是供应链金融，这两个跟我们关系最大。P2P发展非常迅猛，这个起源在美国，从美国目前发展来看是一个寡头独大的情况。从中国的发展来看，它跟美国的发展模式差异非常多。我们可以说是百花齐放，但模式上有非常大的差异，在资产端也有非常大的差异。到2014年，已经达到1500多家，到现在来讲超过3000家的平台，增长速度非常快。

　　但是这个发展里面也存在问题，比如7月这1个月，P2P的平台诞生了200多家，原来的P2P平台跑路了100多家，整个的发展，是发展与问题并存的这样一个情况。

　　从交易和收益来看，从整个P2P的收益率来讲，实际上属于逐步下降的一个趋势，尤其从13年到今年，整个趋势是下降的。然后整个期限也在缩短，这实际上是一个非常好的现象，P2P不是高利贷的一个代表，应该是一个从粗放慢慢变得更加理性的，向健康发展的趋势。

　　从目前来看，P2P有点像之前团购的百团大战，千团大战。目前P2P也是这样，上千个平台在做这个事情。但这里面最核心的，最终能留下来的，一定是本质上做金融的人才能真正做下去。

　　原来我的一些同事也出来创业做互联网金融，本身都是做互联网的，但没有金融的根基，发展很快，但是真正的金融问题爆发出来，比如这一次股市下跌，导致很多P2P的公司全都停或者是跑路，因为很多借款人都是押了房子买股票，最终还不上钱，P2P平台没有能力处理这些不良资产，导致整个平台崩溃，这最终实际上还是风控能力。

　　所以这里讲P2P最核心的几个方面：第一个就是资产，你的资产来源一定要非常优质，比如来自于产业链，我们产业链上的资产，从现在来看是最优质的。然后就是个人抵押贷款，另外是消费金融贷款。我个人认为，这三块本来都会有很大的发展，最终还是要看你对这些资产风控能力，这样才能够做好，资金端这块要做到轻资产。

14万亿规模的产业链金融该如何玩？

　　传统的产业链金融模式，基本上都是银行来放贷，银行审批整个风控，然后针对企业1+N，针对合营企业的上下游。

　　新的+互联网这种供应链的模式会是怎么样的？资金端不光是银行，其实还有像P2P，小贷公司等其它的资金来源。对核心企业来讲，跟它上下游之间的系统化，做互联网金融，一定要做到本身你与上下游已经建立了很好的系统关系，说白了就是产业链互联网这一块要同步，而不是只做金融这一块，否则的话，它跟传统金融没有太大区别。因为互联网金融要的是数据，要的是标准化，要的是高效，这些一定要在平台，在信息化的基础上才能做到。

　　所以现在来讲，在做产业互联网这一块，很多企业的上下游在做这种B2B的店商平台，这种扁平化，实际上一个是给这个产业链金融提供了很好的条件，同时它也给产业链金融有更大的需求。

　　比如我们现在沈总(沈琳，正和岛辽宁岛邻机构秘书长，大连东霖食品股份有限公司董事长)，在跟正和岛一起做大渔网，实际上把冷鲜这个行业整个终端的上游，就是生产商打包的原厂，跟最终的下游，比如饭店、饭馆，还有一些小的商户，甚至是个人，中间的经销商环节取消。那么在这个平台里头，实际上它就是一个基于核心企业的电商平台。在这里面，供应链的金融需求非常旺盛。

　　通过一些数据可以看到，我们做产业链金融的量有多大，现在确实是一个蓝海。整个估算下来，供应链金融这一块的业务规模能够达到14万亿。所有这些应收帐款、应付帐款，实际上都特别适合，而且是最简单的供应链金融，实际上是最好做的，包括后面仓储、质押、返利、信用这一类的。这一块整个来讲，它的空间是非常大的。　

企业如何不靠银行建立自己的金融体系？

　　把供应链金融跟P2P相结合，实际上能产生很巨大的盈利空间，一个是产业链金融可以提供非常优质的资产。另外P2P能够提供非常好的资金来源，把这两个相结合，就能够非常好地帮助核心企业建立闭环这样的一个金融体系。

　　未来坦白讲，企业可以不依赖银行了，我可以自己来建立一个金融的体系，闭环的。我自己有贷款的需求，我把它拿出来然后自己做风控审核，然后我再去通过P2P方式找资金。我觉得小企业，大概在50亿以上的交易规模，基本上可以能够有条件形成这种金融的闭环。

　　所以，最终互联网+产业链，实际上形成很好的共赢的一个模式，一个是在线的互联，这个互联指的是包括交易的互联，然后信息的互联，然后资金的互联，物流的互联，实际上要做到产业互联网。

第二个就是风险控制。

　　第三个就是产能的结合。互联网金融不是孤立的，我们现在做的很多项目，实际上互联网金融的东西已经跟它的产业做了一个非常好的结合。举个例子来讲，下游企业在真正订货的时候发现有贷款的需求，可以在线去发起贷款，发起贷款之后在核心企业那边可以实时评估出来这个人的风险水平，比如他有仓单可以质押，或者他的信用评级，马上可以实时放贷，整个来讲它是一个封闭的模式来做的。

　　现在能看到很多的传统企业都在做互联网金融，甚至有很多企业成立了金融控股公司专门做这个事情。但遇到一个问题，第一个就是人才的问题，实际上传统企业可能不具备这样的金融人才，还有是互联网人才。第二个是平台能力问题，我看到有一个很大的企业，他请了一个咨询公司帮他来做整个互联网金融规划，他把这一波人挖过来整个做这个，但是还是做不下去，因为没有平台，除非一个很大的团队做这个，所以这个难度非常高。再一个最重要的是思维方式。

　　最后讲一下这个好处，一个是产融结合，能够促进产业发展。第二个是建立一个新的盈利模式。谢谢大家！

(本文未经嘉宾本人审阅)

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