【毕友导读】互联网与金融行业的跨界，给互联网人、金融人带来了未来10年事业发展的大机会。在这场颠覆大潮中如何把握机遇，感知创新？
的使命实际上人才都是有的，但很可能说在中国这种金融环境下整个的机制是有问题的。
举几个例子，大量的金融机构还是国企，国企上下级的关系，还有和你回报的准则，整个的流程都是和互联网公司非常不一样的，还有一个，国企的加班加点还是没有互联网公司加班加点多。所以你包括互联网公司把为什么年轻人比较多，第一个，他确实是需要不断的活跃和创新，需要敢想敢干，第二个要身体好，要加班要熬夜，技术为什么都是早上晚一点来，晚上加班到很晚，是因为往往晚上的时候访问量稍微低一点，他要做系统的上线测试，在后台改程序改代码会方便一点。所以传统金融在中国是不具备进行体内，很难去进行体内孵化的一个公司。这就使得说，这种传统金融怎么拥抱互联网，这是需要投资的思路，去和互联网去做更多的结合，这是它的一个比较好的点。但实际上也看到金融行业的人智商非常高，门槛非常高，要求硕士才能进去。
传统金融去拥抱互联网会更加紧密，他们的素质和反映的这种能力以及互相学习的这个能力是非常快的，在互联网在电商领域可能说是互联网和传统零售行业的结合，所以在很多和零售行业的过程当中，互联网公司博得了这种头筹，但是金融行业是一个非常专创新热点1：千家P2P平台，2015年会坏账频出，平台跑路，资金端只会剩下几家，而切入资产端的平台会百花齐放。
P2P这个领域现在有一千多家的平台甚至有更多，这其中不仅仅是互联网人，完全没有金融经验的人，还包括那些以前自己做小贷、做担保、做融资租赁、做典当、做信托，做投行的等等都想做P2P。
什么是P2P？它就是一个完全的互联网概念，在一个平台让点和点触碰，以前的这种商品是B2B2C。这里的渠道，就像打破了银行存贷之后，更高的利率给到普通投资人，能够让借款人更方便的借到钱，利率也相对的公平一点。
互联网P2P正面临三个阶段
——第一个阶段是解决资金端聚集的问题。
P2P实际是整个传统金融业务模式和民营金融业务模式解决资金端来源一个好方案。为什么人人贷撤掉了找投资人的团队，因为在网上就可以完成投资人这样的工作。以前第三方的财务管理公司，一方面需要去寻找大量的财富，另外一个方面还要去寻找能够去投资这些产品的有钱人。现互联网就把这个事情解决了。
——第二个阶段是逐渐解决资产端的问题。
现在找资产端，或者找金融产品主要是线下的氛围是比较重的，很多包括这种线下做风控借贷的模式都非常传统。但是未来我预计基于互联网这个平台，能够逐渐的解决资产端的问题。
比如我是一个中小微企业的老板，我没事就某P2P平台上借钱，通过持续不断的借钱积累了大量的数据，之后再去做申请就容易多了。这样互联网和传统的借贷相比，第一个成本低了，第二个更有机会了。
又或者，我现在有一些平台方，他给这些小微企业待发工资，还包你注册公司，很多这样的一些平台，他去做这件事情的目的是什么，他以后怎么赚钱这都是非常琐碎非常难的事情，但是我帮你代缴费之后，你很多的现金流都是从我这儿走，我未来叠加一些产品服务是比较容易，并且我能够比较做到贷前贷中贷后的管理，未来能够储存大量数据之后，这是它一个重大改变。
——第三个阶段是能够将线下资产端完全互联网化的一个竞争的过程。
比如说传统的资产证券化，可能在互联网化的过程会慢一些，其实它就是把一些非常不标准的这种产品切割成非常小的一部分标准化的商品拿出来销售，那种P2P的产品和平台它在资产端互联网化会慢一些，但是在小额贷款未来的竞争就是在资产端也要做到互联网化，要提高效率，降低成本。
在2015年P2P会发生什么
两年以来，P2P发展高歌猛进，但又有很多公司跑路，还有一些非常有名气的平台支撑不了。
比如说前段时间有名的新浪和搜狐，新浪搜狐是非常有钱的，一个P2P平台，本身一般情况下，毛利可能是3%左右，有的高一点是达到5、6%，就非常不错，如果他要垫付几千万的坏账，估计他几年的利润就被吃掉了，这样怎么能够生存。所以P2P生态是操着卖白粉的心挣着卖白菜的钱，经过这些之后，大量的平台会被衰减掉，好的P2P平台相对比较可靠，第一不会跑路，第二，背后有强大的股东和VC支持，如果他有项目逾期他可以赔给我，所以P2P第一梯队会越跑越快。
一些是有传统金融背景的，优势在于资产端的这些平台，他可能在一个细分领域活得比较好。比如我专门针对学生贷款的，针对学生贷款还是一门技术活，因为你想学生的风险在于哪里，我在班上挑一个学生贷款，风控就做得比较好，但是随着消费升级，一个班二十个人，我一起不还你，你能怎么着，这和整个团队技术有关系。
这些资产端的公司未来要扮演好自己的角色，因为做好一段资产也相当于是品牌商，有自己的官网，能把自己的商品金融产品给各个销售渠道来铺货这样一个定位。有一些纯粹的是说自己有流量，或者专注去做一个细分领域的资产，也可以。
整个的P2P你一定要想清楚我核心的竞争力在哪里，我优势的细分的行业在哪里，包括互联网包括金融都是一个工具，更多是服务于实业，所以要找到属于自己细分的定位。
2015年P2P是一个非常重要风控的一年
第一就是在2014年年初的时候，大量的P2P平台出来，很多的P2P要做规模化争夺市场，P2P其实风控还是一个比较新，大家边做边学，所以有一些风控有一些项目是放一点水，整个现在国家的宏观经济不是特别好，有一些中小老板不想跑路，但是工资实在太高了，比如九家公司是互相在银行里面做担保的这样一些企业，可能只有一家公司出现了经营的问题，其他八家公司也被他拖死了，其实是一个点能够波及到一个线的关系，很多公司就是这么挂掉了，所以整个宏观的经济环境不好会带来有些中小企业不贷款了，
第二个有些企业不得不逾期也没折，所以很多的风险使得2014年一年这些贷款，P2P公司做得都是一年期，估计逾期的项目也会挺多的。跑路的平台也会不少，2014年九、十月份暴出来非常多，2015年一定是风控关非常重要的一年，因为一般一个行业经过一两年野蛮的生长，第一个它不会增长的更快，它会进行市场化的洗牌，另外一个，2015年针对P2P监管的政策实际上就出来了，有些已经跑了很不错的平台，当然很欢迎了，这样提高了其他公司成为他竞争对手的成本，
对于那些正在奔跑的公司，2015年的压力是非常大的。
第一个他要很好的去做自身的品牌，并扩大影响力，然后找到自己好的定位，
第二个他要保持快速增长的势头，这就意味着要资产端和资金端都要非常的努力和勤奋，现在好的资产也不是特别好找，
所以2015年对许多P2P平台是非常关键的。能够跑出来的P2P平台未来的空间是非常大的，它能对接信托，后端资产的业务线就不能做更多的拓展吗？我觉得P2P其实就是一个屌丝逆袭，这是一个挺有意思的一件事情。
创新热点2:股权众筹要等待证券法的修改，寻找自身的变现路径。
去年底的股权众筹私募基金管理法出来了，包括对合格投资人的要求是比较高的。也不允许你完全按私募来监管，也不允许公开的做传播，众筹就是要本身参与的人更多一点，让弱关系的人知道你，让普通的百姓有机会，那些胆子非常大，赌一笔就发财了，股权众筹的风险是非常大的，私募是要求说你个人的金融资产是一千万，年收入是五十万以上，他对私募管理是不能超过五十个人。
接下来公募的管理办法也会出台，但是在人数上还要等待证券法的修改，大概是两百个人的人数限制，会对你小额豁免的一个法则，比如你是一个千万级别的融资，你对合格投资人的要求会变低一些，你能够有更多优惠的参与，其实众筹这个事情能够改变的是VC和PE行业。因为你去VC要找大量的资金，有些基金是五百万的门槛，有些是一百万，最低也得五十万，但是很多普通人没法去参与高风险的这些投资，高回报的这些投资，但是股权众筹给了大家这样一个机会。
创新热点3:消费金融的创新公司会不断涌现。京东白条，线下消费信贷。
2015年消费金融一定挺好的。中国人不怎么爱提前消费，都挺爱存钱的，我也挺爱存钱的，但是我用信用卡刷卡，现在信用卡是慢慢的去培养用户去提前消费的这样一个用户体验，未来会更多，因为能够用信用卡的地方大城市比较多，回到三四线城市还是更多现金的交易，但接下来整个消费市场是被遏制的，
第一个，你能打白条的服务场景支付会越来越多，
第二个，更多的人愿意去提前消费去享受，按揭买房按揭买车。
第三个，中国经济你全款去买房，全款去买车对于很多人不现实，普通提前消费的想法多了，所以代表这种消费的机会就比较多。
创新热点4:互联网金融将更加细化，需要注重用户体验，这其中会淘汰很多平台。
注重用户体验，会淘汰很多的平台，其实这个用户体验除了刚刚讲的P2P的例子。很多时候，比如说支付的这种体验，还有一些说是在某些互联网平台上去购买货币基金的一些体验，还有一些去做网银开户等等这样一些包括注册整个流程这样一些提现就会比较繁琐。
创新热点5:越来越多的玩家深入互联网金融领域，小贷、担保、典当、行业供应链领域等。创新模式也会越来越多。
现在典当行业很多做的是房产类典当的项目，占到他们典当整个市场规模的一半，很多是做信用的，也有做车贷的，其实他们典当行业其实就是一个转金融机构，或者类金融机构，但可能说黄金、玉可能这些会有个贵金属会有一些，典当是比小贷的利率要高很好的一个行业，在行业的供应链金融领域，在产业链金融或者供应链金融是蛮多的，尤其是一些生活服务类的，和普通用户相关的，比如说零售行业，他的这种供应链金融可以做，包括你的针对中小商家的这些供应链金融还有针对普通用户的这些消费金融这些领域，创新的模式也会越来越多。
创新热点6:传统金融拥抱互联网更加紧密。
传统金融当然它自己要去拥抱互联网，它怎么拥抱呢？成立一个互联网的业务部门，比如银行要做电商等等这些，在做这些创新的时候，也要想到我是不是有这样的机制或者体制去拥抱互联网，去完成互联网化业，专业门槛是非常高的，真的是相对这种专业能力要求很高，他的学习能力和聪明的程度，以及他本身IT化的程度就已经很高，因为在整个IT的应用领域，金融行业是IT化程度最高的，每年的投入也是比其他行业投入很高的一个比例。
创新热点7:移动互联网金融将进一步展现机会窗口。
移动互联网是从2009年2010年开始，大量的APP平台公司涌现。金融服务怎么去做移动互联网的一个变化，比如说现在有一些挖财滚雪球这样的APP，在大量的规模化扩张是比较多的，我觉得移动互联网这种机会也会是平台级的这种机会大的平台级的机会已经不多并且因为移动互联网的变化是非常快，如果你对用户的吸引程度，吸引时效吸引作用传播的作用，依靠用户之间传播的速度也是非常快的。
创新热点8:征信领域将会有千亿的蓝海，创业投资的热点。
征信领域就是2014年是二级资本市场和一级资本市场的热点，2015年也会继续是这个，比如2015年1月，央行就给八家想做征信业务这样的机构颁发了这种准的牌照，业内说就是给颁发这样一个牌照，征信和支付一样是互联网的基础，有了征信，刚刚我讲的P2P在资产端在线上化，在借贷上做线上化，在个人信用贷款领域能够在线化，其实就打下了一个比较好的基础。
有了这些之后，比如在国外为什么互联网金融能够做得非常好，比如在国外有一个打分的公司，就是每个人从小信用的记录刷卡的记录，你是否交通违章，你在这种社交媒体上的信息的搜集整体形成一个打分，你有了这个打分，你才能去贷款，才能去买房买车甚至看病等等，但是中国是没有的，我就觉得现在如果说有这样一个打分，那么这种P2P借贷领域能够依据这些打分给你做这种评估，做信用的评估，去评估你的还款能力和意愿都会好很多。所以征信这个是互联网金融的基础，整个国内征信的规模是二十亿到三十亿的规模，全球行业评估说，整个中国征信业的规模可能是千亿的规模，虽说是千亿规模不大，但是一个互联网基础的业务，而这个业务还是一个垄断性的业务，也是关系到投资的业务，说不定有些公司能够有流量的变现或者渠道也会比较多一些，可能这种规模也会超过千亿的规模。
征信领域有几个变现的渠道，从国际的发展来看，第一个它是能够在卖征信报告卖到百分之三四十的收入，还有卖大数据营销也可以有百分之三四十的收入，还有做金融的输出也能够有百分之二十的收入。大家看到这其中爆发什么样的机会，即便是腾讯、阿里、平安都没有大数据，所有的数据都是各个平台自持一部分的数据，要不就做数据的定价和交换，要不就把团队的细分行业给买回来，这是数据搜集层面要完成的。之后再去做数据分析，有了数据分析之后，才能够去做这种风控，在这三个过程完成之后，我才能够真的说出这样一个有几千个维度的征信报告。
谁也没有大数据，比如我在互联网上在微博上有一部分数据，我在人人网上还有百度搜索有一些数据，社交上也有一些数据，运营商也有一部分的数据，我怎么把这些数据打通，第一个要有行政的力量打破，第二个我要去购买和收购。其实这也给创业公司创业的机会，创业有三种结局，第一个自己上市，第二个被收购了，第三个我死了，第四个我活着不大不小，大概是这种结局，并购也是一个比较好的不错的结局，因为现在并购包括估值议价比较高，如果说大家有一定的数据源，然后有这种数据分析的能力等等，我觉得可以做这样事情。
创新热点9:互联网金融领会的投资与并购潮将此起彼伏。
我觉得在P2P领域会呈现的比较明显，今年是P2P包括和上市公司和传统金融机构对接非常关键的一年，因为有些P2P真的要不就是说有一些盈利，但是也知道未来规模化的瓶颈，就这么不大不小的活着，另外有一些上市公司，把希望能够转型去提供一些金融服务，而P2P有一些互联网的团队和基因，他自己去做一个P2P也是非常难，最重要的一个是说，我这上市公司我收了一个P2P我能够做市值，现在互联网金融概念很火，但是大家知道就行了，所以会有很多去收购P2P的冲动这两个结合在一起，今年针对P2P行业的这种并购就会很多。还有一些传统的这种比如说金融机构，他要去向互联网转型，刚刚也讲到他去转型做体内孵化是比较难的，他做体外孵化更多一些，这是两者互相结合的一个冲动。
创新热点10:2015年，互联网金融将进入深水区。竞争加剧，格局未定。
深水区就要讲这两年经过互联网金融大量的洗脑大量的传播，包括我写我的微信工号去做行业的普及教育，在很多时候是给这个行业储备了很多的人才，去储备了跨界的人才，整个互联网金融的竞争对一个公司的要求是蛮高的，互联网和金融这两种文化理念是有冲突的，比如互联网是讲究开放平等，另外一个可能说，我做出一个产品我去打破原有的金融格局，虽然这个产品没被上线了，但是这个团队的负责人或者做这个项目的人是能够得到提拔的，但是在传统的金融公司里面是不会的，传统的金融公司当中后端的风控选择是非常有话语权的，如果这个产品被监管层叫停了，可能你整个团队或者这个团队的领导会被撤职的。
这两种文化基因是差得非常远的，金融的人是相对比较保守的，一些核心的商业机密不会告诉你，但是互联网当中是变化得太多了，今天是核心机密，一个月或者几天之后大家都知道了，比如你今天做互联网上的营销，第二天或者大家都用了，所以你需要不断的去尝试去改变，去创新，你就打破原有的规则，然后你才能够才有机会去获得这种先行一步的红利，才有这样的一个机会。
而互联网文化和精神还是和金融的冲突比较大，一个金融公司要想做好金融这件事就必须有互联网和金融的团队，不停的融合互相的了解，这样才有机会，这里就需要大量的既有互联网和金融跨界这两方面的人才在，如果你是互联网的背景多了解一些金融的实物是没有坏事的，如果你是实物类的多和互联网接触也是非常好的，一个公司里面就需要去做互联网金融等等这两方面重新的培训和思考，我觉得这是互联网金融公司2015年要开始着手要做了一件事情，就是说你要做大量人才的培训。
