四个维度，看我国商业银行与金融科技的交融模式

近日来，农行推出的“刷脸取款”创新举措刷爆了我们的朋友圈，人们惊呼，“看脸时代”真的来了。其实随着互联网金融的发展，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新技术已经在重塑金融业态，移动支付、人工智能等新技术正在深刻影响和改变我们的生活。面对金融科技的迅猛发展和新一代客户群体的崛起，以客户为中心的银行业金融机构，也在积极谋求金融与科技的交融发展。普华永道发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，我国金融机构受访者大多预计，未来3至5年内将加强与金融科技公司的合作。

而毕马威发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》的研究报告，则总结了我国商业银行布局金融科技的三种实现模式：一是银行类金融机构通过借鉴金融科技产业创新思路，自行研发创新金融技术，构建产业生态；二是采用与金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用；三是由金融机构投资或参股金融科技创业公司，来构筑双方深度业务合作。本文分别从国有五大行、股份制银行、民营银行和中小银行四个维度，选择典型案例，分析新金融业态下，我国商业银行与金融科技的几种交融模式。

一，新金融业态下，国有五大行与金融科技的交融模式

作为我国银行业“定海神针”的国有五大行，其在规模实力、盈利能力、客户基础、技术投入等方面都拥有绝对的优势，国有五大行牵手互联网金融巨头的报道一度占据热门搜索的头条。如果按照毕马威发布的研究报告，国有五大行与互联网金融巨头的合作，其实属于第二种实现模式，即采用与金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用。

2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，消息一出，整个银行业哗然，各种舆论甚嚣尘上，有指责建行是银行业“叛徒”者，有欢呼银行业“主动改变”者，更多的人回忆起了马云说过的一句话，“银行不改变，我们就改变银行”，短短几年时间，金融科技已经深刻改变了银行业格局。2017年8月22日，交通银行与苏宁控股集团、苏宁金融服务有限公司在上海签订战略合作协议，双方将在智慧金融、全融资业务、国际化和综合化等领域展开全面深入的合作。自此，作为我国银行业第一梯队的五大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服、苏宁金融达成战略合作。

虽然五大行分别与互联网金融巨头合作，但是具体的合作形式还有所区别，比如农行与百度合作成立了“金融科技联合实验室”，该实验室将落地在农行总行网络金融部与百度金融服务事业群组，双方将在智能金融服务领域展开深度研究，推出农行金融大脑。中国银行与腾讯云的合作，则是在今年6月份，在内蒙古自治区正式挂牌成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”，双方重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等全面开展深度合作，共建普惠金融和科技金融。而交行与苏宁的合作，则更多的体现在设立“交行—苏宁智慧金融研究院”，双方重点开展云计算、数据处理技术、人工智能、VR/AR等前沿基础性科技及智能商务、智能交互等跨界合作研究。

二、新金融业态下，股份制银行与金融科技的交融模式

股份制银行与国有五大行相比，经营的特色化比较突出，比如招商银行的零售业务是业内翘楚，而兴业银行则有“同业之王”的美誉，中信银行依托中信集团，对公业务非常突出。所以股份制银行布局金融科技的实现模式也是各有特色。

对于招商银行来讲，按照毕马威的研究报告，其布局金融科技的实现方式，比较符合第一种实现模式，即银行类金融机构通过借鉴金融科技产业创新思路，自行研发创新金融技术，构建产业生态。

招商银行，以打造“中国最佳零售银行”为目标，视引领中国银行业创新发展为己任，目前其零售客户数正式突破1亿大关，其实招商银行的网点数量相对有限，但其在零售领域一直处于领先地位，这主要益于招商银行的金融科技战略。其实在2016年，招商银行就已经提出打造“金融科技银行”的口号，目前招行已经按照上一年度税前利润的1%提取专项资金，设立金融科技创新项目基金，以激发内部金融科技创新的热情，进一步推动金融科技战略的落地。招商银行田惠宇行长表示，金融科技是招行下半场转型的核动力，必须举全行“洪荒之力”推进金融科技战略。

股份制银行中的光大银行和兴业银行等，则选择成立了科技子公司光大云付、兴业数金等，进一步将互联网金融技术与传统银行业务相结合。中信银行则与百度合作开设了“百信银行”，目前已经获批，这是国内首家采用独立法人运作模式、拥有互联网企业股东的直销银行。按照毕马威的研究报告，这种合作方式应该属于第三种实现模式，即由金融机构投资或参股金融科技创业公司，来构筑双方深度业务合作。

三、新金融业态下，民营银行与金融科技的交融模式

随着互联网金融的发展，我国的民营银行也渐具规模。2017年上半年，银监会批准筹建的17家民营银行中，已有15家正式开业，包括深圳前海微众银行、浙江网商银行、天津金城银行、上海华瑞银行、温州民商银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、福建华通银行、武汉众邦银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、苏宁银行、吉林亿联银行、梅州客商银行。另外，辽宁振兴银行、安徽新安银行2家银行正在筹备开业中。

这17家民营银行，相当部分都采用互联网银行的路径。比如首批5家试点银行中，微众银行与网商银行就是纯线上的互联网银行，微众银行的用户更是直接通过手机APP端进行操作，没有线下的物理网点。在目前的17家民营银行中，就有微众银行、网商银行、苏宁银行、中关村银行、亿联银行、新网银行、华通银行、众邦银行等8家银行都直接定位于互联网银行，占到民营银行总数的将近一半。另外一些民营银行也表示会探索互联网银行方面的业务或模式，比如威海蓝海银行，致力于打造线上线下融合发展的轻资本、交易性型、类互联网化银行。

民营银行自成立起就带有浓厚的互联网金融色彩，这也反映了互联网金融发展是大势所趋，这些民营银行的经营业绩，也是夺人眼球，根据微众银行2016年的年报显示，2016年的年末，微粒贷贷款总额为1987亿元，主动授信用户为7000万，半年内，贷款总额增幅超过80％。

四、新金融业态下，中小银行布局与金融科技的交融模式

我国中小银行资产规模不大，经营大多集中本地，客户群体受限，风险容易集中，整体竞争实力较弱。其总行大多位于地级市甚至县级市，缺乏互联网金融发展的区位优势和人才集聚能力，在互联网金融发展的浪潮中，总体处于劣势地位。

对于我国中小银行而言，由于规模较小，实力较弱，难以独立与BATJ等互联网金融巨头展开合作，而自行研发创新的难度更大，也没有能力开设科技子公司，同时缺乏资质（投贷联动）、资金及能力，难以通过风投或私募的形式布局金融科技，目前，比较实用的模式，是中小银行与一些普通的金融科技公司合作，建设互联网金融平台，或者采用合作的方式，通过中小银行间的科技合作，建设共享科技平台，实现共享共用。

中小银行与金融科技公司的合作，存在前期资金投入大、后期维护困难的情况，且中小银行存在很多特色化需求，对金融科技公司而言，比较难以满足各家行的特色化需求。同时，金融科技公司在信息科技风险防范、业务连续性管理等方面也面临短板。从整个银行业的角度来看，中小银行各自与金融科技公司合作，也造成了资源的重复投资和浪费。

中小银行还是要进一步与加大在科技领域的开放合作，共建科技平台，共享平台价值，聚合科技资源，突出特色需求，分担建设费用，降低运营成本，避免重复投资、重复建设，改变过去产品同质化、服务碎片化的状况，不断探索科技合作的新模式、新领域，提升整体的科技支撑能力和风险防范能力，在互联网金融发展的浪潮中勇立潮头，弯道超车。

 资料来源：山东城商行合作联盟